Банки не хотят рефинансировать кредиты с реновационным жильем в залоге

Рефинансирование для реновации: миф или реальность?

2017 год стал переломным для московского рынка жилья: мэрия Москвы приняла решение о продолжении начатой в 2010 году программы реновации. Она направлена на расселение и снос в Москве ветхого малоэтажного жилого фонда, построенного в 1957—1968 годах, и новое строительство на освобожденной территории.

Взамен имеющегося жилья в соответствии с законом москвичам будет выдано «равнозначное», то есть квартира, имеющая большую площадь, чем освобождаемая, равную или большую жилую площадь и такое же или большее число комнат, в пределах района расположения прежнего жилья. Также у собственника недвижимости есть право претендовать на «равноценное» по стоимости жилье или равноценную денежную компенсацию. Если же имеющаяся у жильца квартира была куплена в ипотеку, то в соответствии с законодательством ипотека будет распространяться и на новую квартиру без изменения условий кредитного договора. При этом у банка возникает преимущественное право удовлетворения своих требований за счет нового залога.

Не секрет, что в настоящее время ставки по ипотеке в России являются довольно привлекательными по сравнению с условиями, действовавшими пару лет назад. В связи с этим многие действующие ипотечные заемщики хотят рефинансировать свой кредит (как правило, оформленный под 12—13% годовых) по более низким ставкам (под 9—10% годовых). Однако, в отличие от прочих клиентов, заемщики, имеющие квартиру в доме, попавшем в программу реновации, сейчас могут столкнуться с определенными трудностями при попытке рефинансирования.

В условиях кредитования многих банков ясно обозначено: принимаемая в залог недвижимость не должна находиться в аварийном состоянии, состоять на учете под капитальный ремонт или снос и находиться в доме старше 1970 года постройки. Поэтому в большинстве случаев люди, подавшие заявки на такое рефинансирование, сталкиваются с категоричным отказом, о чем свидетельствуют специализированные ветки форума на Банки.ру.

Следует отметить, что нежелание банков рефинансировать такие займы вполне оправданно: непонятно, как будет происходить переоформление залога, так как в момент выселения у жильца пропадает право собственности на квартиру, а на оформление документов на новое жилье уйдет определенное время. Таким образом, в течение этого времени банк останется без залога, а следовательно, будет нести повышенные риски. В настоящее время законодательно вопрос рефинансирования таких кредитов не урегулирован. Внимание уделяется только необходимости разработки банками ипотечных программ в случае, если собственник хочет увеличить площадь нового жилья, в том числе и за счет средств материнского капитала.

Однако отказывают в таком рефинансировании не все. В результате проведенного нами опроса банков, в линейке которых есть программы на рефинансирование ипотеки в Москве, положительный ответ о возможности такого финансирования дали РосЕвроБанк, банк «ДельтаКредит» (а также банки, работающие по его стандартам), банк «Финсервис», Промсвязьбанк и Агентство ипотечного жилищного кредитования (само по себе банком не является, выдает кредиты через банки-партнеры, например Джей энд Ти Банк). Также попытать удачу можно в Металлинвестбанке, Запсибкомбанке и Сбербанке. Но в этих финансовых учреждениях нам сообщили, что вопрос о таком кредите будет решаться индивидуально.

Для оформления кредита в перечисленных банках заемщики должны предоставить стандартный пакет документов при рефинансировании. Как правило, к ним относятся документы личного характера (анкета, 2-НДФЛ, СНИЛС, трудовая книжка), документы по действующему кредиту (кредитный договор, справка об отсутствии просрочек), документы по залогу (свидетельство о праве собственности, выписка из домовой книги). Но в зависимости от конкретного банка могут потребоваться дополнительные документы.

После одобрения необходимо провести новую оценку залога, а также заново оформить страхование. При этом если по кредитному договору привлекался созаемщик, то потребуется собрать аналогичный пакет документов для него.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Как рефинансировать кредит с залогом жилья

В современных условиях закредитованности многие потребители ищут пути если не снять долговое обязательство, то хотя бы сделает его менее обременительным. И финансовые организации идут им навстречу. Рефинансирование кредита под залог недвижимости – распространенная в банковских учреждениях услуга. Это не что иное, как программа, в рамках которой физическому лицу выдается новый заем. Гарантией же вступает залоговое обременение некого недвижимого имущества.

Условия рефинансирования под залог недвижимости

Изменение существующих договоренностей предполагает наличие причины. Существует несколько оснований, почему гражданин обращается в банк:

нужно объединить два и более кредитных обязательства в один заем;
желание улучшить условия долга (снизить процент или увеличить срок, что, соответственно, уменьшает ежемесячные выплаты);
взять ссуду, которая по величине больше, чем предыдущая сумма (чтобы после погашения на руках осталась разница для дополнительных нужд).

По своей сути, кредит с закладом у банка недвижимости ничем не отличается от обычного долгового обязательства. Жилое помещение лишь выступает ручательством клиента, что он выполнит взятое на себя обязательство перед финансовым учреждением.

Перекредитование под залог квартиры возможно лишь при определенных условиях:

процентная ставка сильно варьируется, но ее нижний порог – 6%;
сумма также может очень различаться, как правило, минимальный размер составляет от 1 млн. руб. (может быть и меньше);
максимальная величина высчитывается двумя способами:
1. 70-80% от стоимости залога;
2. тело предыдущего долга (в некоторых банках сюда можно суммировать наличные деньги, которые клиент запрашивает поверх выплаты чужого кредита);
выполнение определенных требований к соискателю и к его собственности;
предмет, выступающий залогом, в неукоснительном порядке проходит оценку и страхуется (на него накладываются определенные ограничения – нельзя продать, пока действует обременение).

Заложить недвижимое имущество может не только соискатель-заемщик, но и третье лицо.

Перечисленные условия являются общими для всех банков. Каждая программа рефинансирования любой кредитной организации имеет свои нюансы и подводные камни.

Какие кредиты можно рефинансировать

Банковские учреждения охотнее всего перекредитовывают займы в крупных размерах, где есть залоговое имущество. Это может быть:

ипотечная программа;
автокредит;
потребительский кредит на долгосрочной основе.

Как объект залога финансовые учреждения принимают не только квартиры, но и комнаты, земельные участки, строящиеся объекты, частные дома и даже автомобили.

Рассмотрим различные типы кредитования в зависимости от закладываемого предмета.

Залог квартиры

Чаще всего, это рефинансирование ипотеки под залог недвижимости. Самый распространенный вариант займа. Когда гражданин перекредитовывает одну ссуду с невыгодной ставкой в другом банке. Подавляющее большинство финансовых учреждений требует переоформить залоговое обременение на него. Т.е., закладываемый предмет – это квартира, купленная в ипотеку.

Но это не единственный доступный вариант. Под залог недвижимости возможно и рефинансирование потребительского кредита. А также объединение нескольких займов.

Залог участка

Принцип кредитования похож на предыдущий. Только залогом выступает не квартира, а земельный участок или расположенный на нем частный дом, а также строящиеся объекты.

В этом случае возможно рефинансировать как ипотечный, так и потребительский заем.

Залог машины

Автомобиль закладывается, как правило, при автокредите. Процедура схожа с рефинансированием ипотеки. Транспортное средство освобождается из-под залога в предыдущем банке и передается в долговое обременение новому финансовому учреждению, которое перекредитовывает гражданина. Т.е., предметом залога выступает авто.

Другие варианты заложить машину под иные нужды банк рассматривает в индивидуальном порядке.

Преимущества и недостатки

Рефинансирование залоговых кредитов имеет как плюсы, так и минусы. К неоспоримым достоинствам можно отнести:

улучшение долговых условий (меньшая годовая переплата по процентной ставке, больше срок кредитования);
возможность объединить несколько займов (некоторые банки допускают суммирование до пяти долговых продуктов, включая кредитную карту и автокредит);
получение имущественного вычета (ст.220 НК РФ);
изменение залога;
смена валюты (если в этом есть необходимость);
оперативность при принятии решения (повторный заем всегда рассматривается сотрудниками банка быстрее).

При грамотном подходе, перекредитование долгового обязательства будет взаимовыгодно как финансовой организации, так и клиенту.

Есть и недостатки в рефинансировании под залог:

необходимо пройти громоздкую процедуру сбора документов повторно;
появление дополнительных, а порой и непредвиденных, расходов на подготовку бумаг;
вся закладываемая недвижимость подвергается оценке;
высокие требования к предмету залогу;
нецелевые займы проигрывают в процентной ставке;
некоторые учреждения запрещают досрочное погашение;
появляются жесткие ограничения по закладываемой собственности.

Несмотря на существующие минусы, оформить рефинансирование всегда проще, чем взять кредит впервые.

Требования к заемщику

Все требования можно разделить на те, что накладываются на получателя банковских услуг, и те, что предъявляются к залогу. Рассмотрим их.

Соискатель должен соответствовать следующим условиям:

российское гражданство (не во всех финансовых учреждениях);
возраст от 18-21 до 65-75 лет;
отсутствие плохой кредитной истории (нейтральная КИ в некоторых организациях допускается);
наличие постоянного подтвержденного дохода и рабочего стажа;
отсутствие задолженности и просрочек по предыдущему займу.

Наличие в собственности некоего движимого или недвижимого имущества не является обязательным условием, поскольку заложить свое имущество может не сам клиент, а посредник.

Требования к залоговому предмету:

недвижимость должна быть юридически «чистой» (нет ареста, нелегальной перепланировки, несовершеннолетних собственников);
если это квартира или дом, то допускается физический износ, не превышающий 55% (некоторые банки настороженно относятся к жилью уровня «хрущевка»);
гигиенические нормы, коммуникации должны быть в удовлетворительном состоянии;
доступная инфраструктура.

Банк подпишет кредитный договор, только если заемщик и закладываемая недвижимость будут соответствовать вышеперечисленным требованиям. Эти условия являются общими, финансовая организация всегда оставляет за собой право как предъявить дополнительное правило, так и отказать в рефинансировании без указания причин.

Требуемые документы

Чтобы банк рассмотрел заявку, от соискателя потребуется:

заявление или анкета, где заемщик прописывает как свои притязания, так и личную информацию (если в кредитовании участвует созаемщик, то и он заполняет данную бумагу);
паспорт;
подтверждение трудового стажа, постоянной зарплаты и иных доходов;
бумаги по залоговому имуществу (техпаспорт, оценочный акт, выписка из ЕГРН, справка об отсутствии задолженности, пр.);
для транспортного средства будет необходим паспорт (ПТС).

В каждом финансовом учреждении есть собственная форма заявления, которую соискатель либо заполняет самостоятельно на официальном сайте организации, либо в офисе с помощью сотрудника.

Если физ. лицо является индивидуальным предпринимателем, к нему предъявляются дополнительные бумажные требования. В любом банке имеется свой список предоставляемых документов и справок.

Топ банков

ЦБ каждый год составляет ТОП-банков по надежности, качеству и количеству кредитных программ и прочим критериям. Более или менее это совпадает с народным рейтингом финансовых организаций. Рассмотрим банковские учреждения с лучшими продуктами рефинансирования на 2022 год.

Сбербанк

Рефинансирование под залог недвижимости Сбербанк предлагает на самых лучших условиях:

валюта – российский рубль;
ставка – 10,5%;
размер – от 1 млн. руб.;
срок – до 30 лет.

Можно объединить до 5 имеющихся займов, включая кредитную карту. Подробнее познакомиться с требованиями, условиями кредитования и особенностями обслуживания можно на сайте Сбера.

Газпромбанк

ставка – от 13,5%;
величина займа – от 500 тыс. руб. до 45 млн. руб.;
период погашения – до 30 лет;
возрастные рамки – от 20 до 55/60 лет (женщина/мужчина).

Дополнительный момент – необходимо подтвердить платежеспособность и застраховать себя и закладываемую собственность.

процент – 10,6%;
первоначальный взнос – от 10%;
максимальная сумма – до 60 млн. руб.

Главное преимущество, что ВТБ предлагает нецелевое перекредитование под залоговое обременение. Сумма займа высчитывается от двух показателей – ежемесячный подтвержденный доход клиента и рыночная стоимость жилья.

Райффайзенбанк

возраст – от 23 лет;
размер ссуды – от 90т.р. до 2 млн. руб.;
ставка – 11,9%.

Главное преимущество – решение принимается в течение нескольких часов. Можно суммировать до пяти кредитных продукта.

Райффайзенбанк не дает займы ИП, собственникам бизнеса и частным адвокатам.

Россельхозбанк

Рефинансирование возможно на следующих условиях:

валюта – российский рубль;
ставка – 11,5%;
сумма – от 100т.р. до 20 млн. руб.;
предмет залога – квартира, комната, дом, земельный участок (вне зависимости от рынка жилья).

Указанный максимальный размер кредита относится к Москве, по иным регионам информация доступна на официальном сайте. Принятие решения по займу – до трех дней. Обязательно страхование жизни гражданина, а также предмета залога. Россельхозбанк допускает погашение долгового обязательства досрочно.

Альфа-банк

базовый процент – 12,49%;
период – до 30 лет;
размер – от 600 тыс. руб.;
возраст – 21-70 лет.

Альфа-банк не предъявляет жестких требований к гражданству и месту жительства соискателя.

Тинькофф

Перекредитование в данном интернет-банке набирает популярность. Поскольку имеет одни из самых лучших условий:

ставка – от 9%;
размер ссуды – до 15 млн. рублей;
срок погашения – до 15 лет.

Требуется только два документа – СНИЛС и паспорт. Нет необходимости в поручителях даже для крупных займов.

Характеристики кредитных продуктов в течение года могут меняться, лучше с ними знакомится на официальных сайтах.

Итак, банковские учреждения охотно предлагают рефинансировать имеющийся кредит под залог имущества. Это может быть не только ипотека, но и потребительский и автокредит. Главное отличие от обычного займа – выполнение требований к предмету залога.

О займах под залог недвижимости будет рассказано в видео:

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать – напишите вопрос в форме ниже: