Больным и инвалидам станет проще оформлять страховку

Страхование инвалидов

Инвалиды – это наименее защищённая часть общества. Они имеют серьёзные физические ограничения. Хотя государство и выплачивает определённое пособие, его едва ли хватает на проживание, не говоря уже о хорошем лечении. Но есть реальная возможность получить надёжную защиту.

Федеральный закон «О соц. защите инвалидов в РФ» во второй статье говорит о гарантиях всем инвалидам предоставить правовые, экономические и соц. меры. Они обеспечивают подходящие условия замещения или компенсации ограничений жизнедеятельности.

Закон ставит целью формирование одинаковых условий среди людей, чьи возможности ограниченны. Другое дело добровольное страхование инвалидов , обычно его заказывают при путешествиях за границу с различными целями: по работе, для обучения либо получения медицинско-оздоровительной помощи.

Хотя на территории Российской Федерации работает множество страховых компаний, страхованием инвалидов 1 и 2 группы занимается около 15 процентов всех организаций. Такая избирательность не случайна. Она объясняется высокими рисками получить травму, а значит, и необходимости выплачивать страховое возмещение.

Хотя дискриминация людей по состоянию здоровью нарушает основные гражданские права, которые закрепляет Конституция Российской Федерации, СК по-прежнему предпочитают отказывать в страховании, чем идти на риски.

Когда страхование жизни и здоровья инвалидов особенно актуальны

Чтобы получить визу для въезда в определённые страны и регионы, необходимо оформить страховку для инвалидов 3 группы и более высокой. К ним относятся такие государства: Соединённые Штаты, Япония, Канада, КНР, страны Шенгена и так далее.

Данное требование объясняется наличием платных мед. услуг в большинстве государств мира. В соответствии с полисом застрахованный человек получит ряд услуг, среди которых скорая и неотложная мед. помощь, лечение, эвакуация, лекарственные средства, репатриация и другие. Без наличия страховки для инвалидов 2 группы и других категорий страхователь не смог бы заплатить за полученную помощь.

Правила страхования инвалидов в некоторых российских СК

Компании «УралСиб» и СОГАЗ компенсируют затраты по заболеваниям, которые у лица существовали раньше, однако в настоящий момент они стали причиной острой боли и даже угрожают жизни.

  • «Liberty». Компания подписывает соглашения страхования инвалидов от несчастного случая всех категорий, однако отказ в компенсации может быть произведён онкобольным и инвалидам 1 группы.
  • «Помощь». Правила страхования устанавливают, что СК покрывает лишь долю затрат при возникновении страхового случая, который связан с основной болезнью – ухудшение состояния, обострение хронического заболевания и т.п. Страхователь получает лишь экстренную помощь и медицинскую эвакуацию, также предусматривает репатриация тела.
  • «РЕСО Гарантия». Пункт 17.4 Правил страхования устанавливает, что соглашение может быть заключено лишь при предварительном уведомлении СК об инвалидности страхователя. По результатам рассмотрения заявки страховщик может принять решение об отказе.
  • «ВТБ Страхование». Компания позволяет оформить страховка для инвалидов 1 группы и 2 группы в случае оплаты дополнительного вознаграждения. В каждом случае величина суммы рассчитывается индивидуально.
  • «РосГосСтрах». Правила позволяют страховщику устанавливать ограничения, они могут быть связанными с наличием инвалидностью. Страхователь должен пройти мед. освидетельствование, окончательное решение будет приниматься по его итогам. В случае его не прохождения компания может отказать в оформлении страхового полиса.
  • «Согласие». Правила в пункте 2.5 устанавливает, что инвалиды 1 и 2 групп могут при определённых условиях оформить страховку. Организация имеет право отказать в заключении договора.
  • «БИН Страхование». Правила в пункте 1.6 предусматривают возможность подписание соглашения страхования с инвалидами всех групп в случае заблаговременного сообщения о наличии инвалидности. В таком случае организация может отказать в сотрудничестве.
  • «ОПОРА». Компания заключает соглашение с инвалидами по результатам рассмотрения заявления и поданных документов.

Страховые организации, отказывающие в страховании инвалидов 1 и 2 групп

  • «ERV». Правила в пункте 20.3 устанавливают, что инвалиды 1 и 2 группы не могут быть застрахованы. Это же относится к лицам, которые имеют психологическими либо венерическими болезнями. Те, кто нуждается в постоянном уходе, тоже не могут быть застрахованы.
  • «Zetta». Компания осуществляет страхование инвалидов 3 группы , а вот 1 и 2 групп отказывает. Также её клиентами не могут стать лица с психическими расстройствами.
  • «Русский Стандарт Страхование». Правила в пункте 2.7 определяют, что выезжающие за границу инвалиды 1 и 2 групп не могут быть застрахованы. В эту группу также относятся лица с психическими, нервными и наркологическими болезнями.
  • «Альфа Страхование». Компания напрямую не запрещает заключать договоры с инвалидами 1 и 2 групп. Однако правила утверждают, что при наступления страхового случая в результате психического расстройства либо заболевания в компенсации может быть отказано.
  • «Ингосстрах». Компания не относит к страховым несчастные случаи и болезни, которые произошли во время действия соглашения при наличии: заболеваний, которые были до подписания договора; хронических болезней; психологических заболеваний (невроза, эпилепсии, панических атак и тому подобного); венерических болезней.
  • «Ренессанс». Правила страхования устанавливают запрет на подписание договора страхования с инвалидами 1 и 2 групп.
  • AIG. Компания не возмещает расходы на любые хронические болезни.
  • «Абсолют Страхование». Организация не покрывает затраты на лечение различных болезней: сахарный диабет, врождённые и наследственные заболевания, онкологические болезни, цирроз печени, психические и другие болезни.
  • «Allianz». Компания не компенсирует затраты, которые связаны с осложнением полученной раньше патологии, венерических, онкологических, психических и прочих заболеваниях.
  • «Гайде». Под страховые случаи не подпадают болезни, которые стали следствием полученных раньше травм и заболеваний, в том числе онкологических, психических и венерических.
  • «Арсенал Страхування». Страховыми случаями не считаются осложнения нервных, умственных и психических болезней, а также онкологии и эпилепсии.
  • «Тинькофф Страхование» . Компания не производит компенсации при обострении хронических болезней, если нет угроз жизни. Также выплаты не осуществляются при венерических, психических и онкологических болезнях.

Онлайн оформление страховых полисов

Если у вас нет времени на поездку в офис СК и возможное простаивание в очередях, воспользуйтесь онлайн страхованием. Вначале необходимо выбрать наиболее подходящую страховую компанию. Для этого изучите предлагаемые программы и отзывы клиентов. После этого посетите официальный сайт страховой компании и заполните форму на одной из его страниц. Далее посредством банковской карты выполните оплату.

Если всё сделать правильно, тогда на указанный пользователем e-mail будет отправлен цифровой полис. Предпочтительно его распечатать на принтере. Документ будет иметь такую же силу, как и полученный в офисе страховой компании и скреплённый мокрой печатью.

Как снизить расходы на страховой полис

Стоимость страхования инвалидов во многом зависит от численности рисков, которые указаны в договоре. Величина взносов может сильно отличаться с их учётом. Риски следует выбирать серьёзно: чем их будет больше, тем выше будет стоимость страховки. Однако, если нужного не будет в полисе, тогда страхователь не получит компенсацию.

Лучшее решение – заплатить максимальную цену и купить полный набор услуг. И всё же даже при наличии финансовых ограничений можно застраховать актуальные риски и избежать ненужных затрат. Сделать это можно несколькими способами:

  • Платите только за актуальные риски. Не пожалейте времени на прочтение договора соглашения. Вычеркните из него те пункты, вероятность наступления которых ничтожна.
  • Групповая страховка. При путешествии с другими инвалидами можно оформить один полис и получить значительную скидку.
  • Используйте франшизу. Она предполагает минимальную сумму компенсации. Если ущерб был причинён на меньшую величину, тогда выплата не производится, в противном случае она уменьшается на величину франшизы.

Безусловно, цена полиса для инвалидов более высокая в сравнении с другими видами. Это объясняется повышенными рисками. Благодаря страхованию можно получить финансовую защиту и высококвалифицированную медицинскую помощь. Это особенно актуально при поездке за границу, поскольку в чужой стране могут возникнуть дополнительные трудности.

Как застраховать инвалида от несчастного случая?

Страхование от несчастного случая помогает человеку компенсировать затраты на лечение при проблемах со здоровьем. Но такая программа имеет свои тонкости, в особенности если страховым лицом является человек с особенными потребностями или инвалид. Какие же подводные камни таят в себе программы страхования инвалидов от несчастных случаев? Попробуем дать ответ на этот и другие вопросы далее в статье.

Актуальность проблемы страхования инвалидов в РФ

Инвалидность подразумевает полную или частичную нетрудоспособность, подтвержденную путем прохождения экспертизы МСЭК и получением справки об инвалидности одной из трех групп. Наличие факта инвалидности, в том числе и на ребенка, позволяет получить комплекс мер социальной государственной поддержки, однако практически лишает такую группу граждан на полноценное использование услуг по страхованию от несчастных случаев.

Так как общее количество лиц с ограниченными возможностями в нашей стране остается примерно на одном и том же уровне, права столь значительной группы граждан фактически подпадают под определение дискриминации. В таком же положении находятся дети с ограниченными возможностями, ведь их страхование в данном случае осуществляется по аналогичным принципам.

Общий перечень вариантов для страхования жизни и здоровья инвалидов включает в себя:

  • обязательное медицинское страхование;
  • страхование от несчастных случаев;
  • страхование жизни.

На практике, только договор ОМС является гарантированным видом страховой помощи, так как услуги по страхованию жизни или от наступления несчастных случаев искусственно ограничиваются со стороны страховых компаний.

Это связано с объективными обстоятельствами:

  • крайне высокая степень риска наступления страховых случаев при заключении договора с инвалидом любой группы;
  • повышенная степень травматизма указанной категории граждан;
  • сниженный общий уровень состояния здоровья таких клиентов.

Повышенные риски наступления страховых случаев обуславливают существенное увеличение итоговой стоимости страховых полисов, ведь страховые компании при заключении договора с любым клиентом рассчитывают на получение прибыли от своей деятельности.

Все это приводит к созданию искусственных ограничений для оформления страховки на инвалида, предъявлению повышенных требований к оформлению документов и завышению стоимости страховых взносов (премии). Дискриминация в вопросах страхования может являться основанием для предъявления иска в суд, хотя ведение столь сложного процесса под силу только квалифицированному юристу, обладающему опытом ведения подобных дел.

О страховании инвалидов от НС

В нашей стране страхование от несчастного случая носит добровольный характер. Типовой страховой договор может быть заключен как в пользу страхователя, то есть человека, непосредственно заключающего такое соглашение, так и в пользу третьей стороны. Стандартная программа страхования от НС покрывает такие страховые случаи, как:

  • получение каких-либо повреждений или травм по причине наступления несчастного случая;
  • госпитализация пострадавшего или же оказание хирургической помощи вследствие несчастного случая;
  • смерть вследствие несчастного случая;
  • полная потеря трудоспособности при наступлении несчастного случая.

Различные типы договоров могут включать еще целый ряд иных страховых случаев, которые обсуждаются со страховщиком до подписания договора, и могут быть включены в условия страхования в индивидуальном порядке.

Однако, далеко не все страховые организации готовы заключать договоры с инвалидами. Согласно официальным статистическим данным такую услугу, как страхование от несчастного случая, людям с особыми потребностями предлагают лишь 15% действующих страховых компаний на территории Российской Федерации. Остальные же организации считают, что риск заключения подобных соглашений слишком велик и исключают из списка своих клиентов инвалидов 1, а также 2 группы.

Страхование инвалидов, в том числе и детей, ведется по специально разработанным программам. Единая схема таких договоров учитывает целый ряд факторов, таких как:

  • возрастная категория страховщика;
  • состояние его здоровья и наличие острых и хронических заболеваний;
  • профессиональная деятельность страхуемого лица;
  • категория инвалидности и пр.

В общем случае, схема формирования стоимости полиса выглядит следующим образом: чем реальнее вероятность наступления страхового случая, а, значит, и хуже состояние здоровья человека, тем выше ежемесячный платеж по полису и его итоговая стоимость.

Именно в этом и заключается главная трудность, с которой сталкиваются страховщики при страховании инвалидов. Продажа полиса страхования от несчастного случая инвалиду всегда несет в себе риск, и чем выше вероятность его реализации, тем сложнее страховщику предусмотреть все возможные риски наступления страхового случая, и тем большую стоимость полиса они предлагают.

Основные направления и условия страхования инвалидов

Большинство отечественных страховщиков уверены, что инвалидность человека всегда связана с проблемами со здоровьем у оного, хотя на самом деле это вовсе не так.

Инвалидность не всегда отображается на общем состоянии здоровья, но в подобных компаниях так не считают, предпочитая обходить стороной инвалидов. Такие действия несут в себе дискриминацию для данной категории населения страны, что напрямую нарушает конституционные права и свободы человека согласно действующей законодательной базе. Основные акты, соблюдающие права инвалидов в нашей стране – «О социальной защите инвалидов в РФ», Конституция РФ, Конвенция ООН о правах инвалидов (ратифицированная в нашей стране в 2012 году) и др.

Те страховые компании, которые предлагают свои услуги людям с особыми потребностями и инвалидам, предлагают очень небольшой выбор страховых программ преимущественно по двум направлениям:

  • страхование инвалидов от наступления возможного страхового случая;
  • страхование жизни инвалидов (1 и 2 группа).

Больше прав и гарантий инвалиды различных категорий получают при заключении договоров обязательного страхования, регламентация которых ведется напрямую государственными органами. Некоторые услуги могут быть выплачены в виде материальной компенсации по специальному заявлению от застрахованного лица.

При заключении договора страхования, в конкретном случае страховщики как правило требуют соблюдения индивидуальных условий его оформления:

  • из списка страховых случаев исключается риск наступления инвалидности по основному заболеванию клиента;
  • установление дополнительных повышенных страховых взносов для инвалидов I и II групп (их размер может устанавливаться индивидуально исходя из состояния здоровья клиента);
  • требование о прохождении обязательного медицинского освидетельствования (особенно характерно при оформлении полисов для выезжающих за границу);
  • применение повышающих или поправочных коэффициентов к базовым ставкам страховой компании.

Помимо этого, итоговый ответ о возможности выдачи полиса такой категории граждан выдается только после индивидуального изучения представленных медицинских документов. Если оформляется страховой полис при выезде за границу группы граждан или группы детей, такие завышенные требования могут стать причиной для срыва поездки для всей группы. Оспорить действия страховщика может юрист, однако сроки рассмотрения спора вряд ли позволят провести намеченную поездку по плану.

Как группа инвалидности влияет на стоимость полиса?

Стоимость полиса страхования инвалидов определяется в зависимости от вероятности наступления страхового риска – чем выше этот показатель, тем дороже его итоговая цена. Чтобы избежать возможных убытков, страховщики существенно завышают базовые тарифы для инвалидов различных категорий.

При оформлении полиса страхования лиц с ограниченными способностями компании в персональном порядке рассматривают каждый случай, и в ручном режиме определяют условия полиса страхования в зависимости от причин, повлекших наступление инвалидности. Для того, чтобы оформить полис страхования, человек с особенными потребностями должен заранее заполнить анкету со сведениями о состоянии своего здоровья, а также предоставить страховщику полные данные медицинского освидетельствования о состоянии своего здоровья. Если страховщика не устроят ответы, предоставленные страхователем, он может полностью отказать в оформлении полиса.

В заключение

На самом деле, люди с особенными потребностями отличаются большей рассудительностью и осторожностью, поэтому риски наступления страхового случая очень низкие. Имеющая место практика со стороны страховых компаний в отношении инвалидов в ряде случаев носит откровенно дискриминационный характер, а высокие тарифы для людей с особенными потребностями не оправданы, поскольку вероятность реализации страхового случая у здорового и инвалида практически равна.

​Полис с ограниченными возможностями

Консилиум Банки.ру: как пользоваться ДМС, если у вас хронические заболевания

Многие люди с серьезными диагнозами или инвалидностью не пользуются корпоративным полисом ДМС, боясь санкций от страховой. Есть ли ограничения на медицинские услуги при проблемах со здоровьем?

В очередной раз услышав «Я не могу пользоваться корпоративной медстраховкой, так как у меня инвалидность (как вариант: хроническое заболевание, по которому могут дать инвалидность), о которой не знает работодатель», мы решили разобраться, есть ли в этом случае особенности пользования полисом ДМС (корпоративным или самостоятельно купленным). Ведь медстраховка вроде бы для того и существует, чтобы лечиться, здоровым людям медицина не нужна.

Формально не только внезапная хворь, но и обострение хронического заболевания являются страховым случаем по ДМС. То есть человек с диагностированной гипертензией вправе обратиться за помощью не только при гриппе, но и при гипертоническом кризе, а человек с больными суставами может обследоваться при усилении болей и т. п. Так ли это на деле?

Банки.ру устроил «консилиум» медицинских страховщиков и задал им самые наболевшие вопросы клиентов.

Бывают ситуации, когда промедление буквально смерти подобно — когда человеку требуется экстренная госпитализация или экстренная медицинская помощь. Тем не менее иногда страховые отказывают в такой помощи. Банки.ру выяснял, на каких основаниях это может сделать страховщик.

В консилиуме принимают участие:

Сергей Пискулин, руководитель блока личного страхования — директор по личному страхованию СК «Согласие»;

Дмитрий Юрьев, исполнительный директор управления андеррайтинга и методологии ДМС компании «ВСК»;

Тимур Гилязов, директор по стратегическим проектам СК «МетЛайф»;

Андрей Ляпунов, заместитель руководителя дирекции ДМС СК «МАКС».

1. Может ли человек с инвалидностью заключить договор ДМС самостоятельно, может ли работодатель включать таких сотрудников в корпоративный договор?

Сергей Пискулин: «Инвалидность — это не про заболевание, а про определенную социальную категорию. Про способность гражданина к труду с тем или иным отклонением в его здоровье (физическом, психическом, умственном). Согласно действующему законодательству, страхователем может быть любое дееспособное лицо в возрасте от 18 лет на дату заключения договора страхования, наличие инвалидности само по себе не равно утрате дееспособности.

Вопрос с принятием на страхование физических лиц, имеющих инвалидность, решается индивидуально, как и условия, на которых человек принимается на страхование. Решение зависит в том числе и от запроса страхователя по объему программы страхования, и от списка базовых медицинских учреждений к программе».

Тимур Гилязов: «По корпоративному договору застрахованным может быть сотрудник с инвалидностью второй (с анкетированием) и третьей группы».

2. Есть ли какие-то ограничения на обслуживание человека с инвалидностью?

Андрей Ляпунов: «Человек с инвалидностью заключить договор ДМС может, ограничения программы ДМС будут касаться лечения заболевания, явившегося причиной инвалидности, и его осложнений, поскольку это обеспечивается государством в рамках программ социальной защиты (ОМС)».

Одна из широко обсуждаемых революционных реформ страхования в России — перевод ОМС на страховые принципы и объединение с ДМС. Предложения направлены в Банк России. К концу года может появиться законодательная база для пилотного проекта. Будем ли мы в результате лечиться меньше, а платить больше?

Сергей Пискулин: «Как правило, люди, имеющие инвалидность по заболеванию, в части именно медицинского сопровождения нуждаются в узкоспециализированных лечебно-диагностических и реабилитационно-восстановительных мероприятиях, которые в рамках программ добровольного медицинского страхования в принципе исключены. Исключения из страхового покрытия построены не на том, есть ли инвалидность или хроническое заболевание. К исключениям относятся заболевания и виды лечения, которые не оплачиваются страховщиком.

При этом и полностью трудоспособный человек, и инвалид первой группы по зрению одинаково подвержены риску заболеть гриппом или быть укушенным энцефалитным клещом. Здесь вероятность наступления страхового события у лиц с инвалидностью заметно ниже, чем, скажем, у работника леспромхоза».

3. Есть ли ограничения на медобслуживание человека с хроническим заболеванием, по которому теоретически может быть присвоена инвалидность?

Сергей Пискулин: «Страховщик не занимается экспертизой нетрудоспособности, поэтому не выделяет лиц с хроническими заболеваниями, по которым возможно оформить инвалидность той или иной группы».

Тимур Гилязов: «В рамках корпоративного договора есть только ограничения, предусмотренные договором для всей группы застрахованных. Застрахованные с хроническими заболеваниями идут на общих основаниях до момента установления группы инвалидности, так как обострения хронических заболеваний считаются страховым случаем».

Андрей Ляпунов: «Хронические заболевания вне обострения — это нестраховой случай. Если у человека обострение длительного хронического заболевания, не являющегося исключением из программы ДМС, страховая компания будет оплачивать необходимую медицинскую помощь, но потом это будет учтено в страховом тарифе».

4. Будет ли полис для человека с хроническим заболеванием и/или инвалидностью дороже?

Дмитрий Юрьев: «По статистике, люди, имеющие заболевания, связанные с инвалидностью, чаще обращаются за медицинской помощью, им чаще требуются дорогостоящие медицинские услуги и госпитализация, поэтому выплаты страховых компаний клиникам в течение года по таким клиентам в среднем кратно выше, чем по относительно здоровым. По этой причине, как правило, полис ДМС для них стоит примерно в полтора раза дороже, тариф зависит от причин инвалидности.

В корпоративных договорах анкетирование чаще всего не предусмотрено, поэтому для людей с хроническими заболеваниями условия оказания услуг идентичны условиям для остальных сотрудников и, соответственно, обходятся дешевле, чем при индивидуальном страховании».

Тимур Гилязов: «По обслуживанию, связанному с инвалидностью, могут быть ограничения, либо для данного сотрудника может быть рассчитан повышенный тариф для амбулаторно-поликлинической части (например, при диабете)».

5. Если у человека есть корпоративный полис ДМС, но работодатель не знает о его инвалидности, можно ли им пользоваться? Нужно ли сообщать страховой об имеющихся хронических заболеваниях и/или инвалидности?

Сергей Пискулин: «Классическая программа ДМС подходит абсолютно всем работникам страхователя — юридического лица: и здоровым, и лицам, имеющим хронические заболевания, и работникам, которые имеют инвалидность».

Тимур Гилязов: «Работодатель может и не знать об инвалидности или знать, но не погружаться. Тогда и страховая может об этом не узнать до момента, когда обращение застрахованного будет связано с его инвалидностью. Если страховщик узнает об этом от ЛПУ, то может ввести санкции по отношению к застрахованному (отказ в обслуживании, повышенный тариф или даже открепление от договора). Мы просим клиентов сообщать заранее (если это возможно), тогда мы примем на страхование на дополнительных условиях, в этом случае никаких ограничений не будет».

Андрей Ляпунов: «Сообщать об инвалидности желательно, в случае выявления инвалидности застрахованному не будут оплачиваться медуслуги, связанные с данным заболеванием».

Дмитрий Юрьев: «Если человек с инвалидностью при заключении индивидуального договора скроет этот фактор и будет застрахован по обычному договору, то впоследствии столкнется с серьезными ограничениями в обслуживании. В рамках корпоративного договора, как правило, есть оговорка, что в случае выявления заболеваний, связанных с инвалидностью, застрахованный может быть откреплен от договора или переведен на сокращенную программу».

6. Проверяет ли страховая подлинность инвалидности и может ли «вычислить» поддельных инвалидов?

Сергей Пискулин: «У страховой компании в рамках ДМС нет ни полномочий, ни задачи по проверке подлинности инвалидности».

Тимур Гилязов: «В корпоративном страховании таких проверок мы не проводим, мы считаем, что работодатель априори прикрепляет к страхованию порядочных людей. Тем более что в ДМС пользы от поддельной или фальшивой инвалидности нет».

Как получить выплату по полису страхование жизни при получении инвалидности

Здравствуйте, ситуация такая: При оформлении кредита оформлял также полис страхования жизни в Сбербанк Страховании (скан полиса во вложении)Время действия полиса: 24.04.2017-24.04.2018. Во время его действия произошел страховой случай, а именно 07.11.2017 несчастный случаи(тяжелая производственная травма) в результате потеря работы, трудоспособности и получил инвалидность 2 группы. Сам кредит погасили родители из личных средств. Так как более полугода пролежал по больницам, инвалидность на МСЭ получил только 01.08.2018г. Позвонил в Сбербанк Страхование, узнал необходимый пакет документов для получения выплаты, собрал и отправил. После 2 недель ожидания позвонил им получил ответ: В страховой выплате Вам отказано, т.к. Вы получили инвалидность после истечения срока действия полиса страхования. На мои доводы о том что производственная травма произошедшая 07.11.2017(о чем пишется в акте по форме Н-1) стала причиной получения инвалидности и я физически не мог получить инвалидность раньше они игнорировали. Оригинал отказа в выплате отправлен мне на почту, однако, я его до сих пор не получил.

Подскажите, могу ли я доказать что данный случай является страховым и обратится в суд с иском на Сбербанк Страхование, а также потребовать компенсацию морального ущерба и компенсацию за адвоката?

Ответы юристов ( 2 )

  • 9,5 рейтинг
  • 9650 отзывов

Подскажите, могу ли я доказать что данный случай является страховым и обратится в суд с иском на Сбербанк Страхование, а также потребовать компенсацию морального ущерба и компенсацию за адвоката?

Дело в том, что по смыслу ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»

2. Страховым случаем являетсясовершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В Вашем случае таковым событием является установление инвалидности соответствующей группы в результате полученной производственной травмы — но исходить в данной ситуации нужно не из того. что указанное событие имело место одномоментно, а из того. что причины его возникновения имели место в период действия страхового полиса.

Здесь уместно говорить, что при выявлении причиненного вреда за пределами срока действия договора лицо, в пользу которого заключен договор страхования (страхователь, выгодоприобретатель), имеет право на страховую выплату, если вред был причинен либо начал причиняться в период действия договора.

Определить время причинения Вам вреда вполне возможно, что и позволит обжаловать отказ в выплате.

Но для более точного ответа нужно видеть отказ и чем именно он был обоснован.

Письмо я пока не получил, специалист СК продиктовала по телефону дословно: В ответ на поступшие в страховую согласно п 4.9.2 Условия участия в программе добровольное страховае жизни, здоровья и в связи недобровольной потерей работы заемщика, страховщих отказывает в страховой выплате, если события произошло до начала или после окончания(в т ч досрочно) срока страхования. Согласно реестру застрахованных лиц, срок страхования в отношении Евгения Г составляет 24.04.2017 -23.04 2018.Из предъявленых документов(Справка МСЭ-2015 N 180 2118 от 01.08.2018) следует что инвалидность застрахованному лицу установлена 01.08.2018 года, т е после окончания срока страхования. В связи с этим основания для страховой выплаты отстутствуют. ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» 115162 г. Москва ул. Шаболовка д 31 Г, 3 подъезд.

п 4.9.2 Условия участия в программе добровольное страховае жизни, здоровья и в связи недобровольной потерей работы заемщика, страховщих отказывает в страховой выплате, если события произошло до начала или после окончания(в т ч досрочно) срока страхования.

Евгений, а какого числа Вы в МСЭ обращались за установлением инвалидности?

01.08.2018 г я прошел комиссию МСЭ, ранее я физически не мог получить инвалидность, был на больничном, проходил лечение в больнице

01.08.2018 г я прошел комиссию МСЭ, ранее я физически не мог получить инвалидность, был на больничном, проходил лечение в больнице

Т.е. заявление на установление инвалидности Вами подано именно 1 августа?

Направление на получение ивалидности дает мед учреждение, в данном случае направление было дано за 3 дня до прохождения МСЭ т е примерно 27 июля

Направление на получение ивалидности дает мед учреждение, в данном случае направление было дано за 3 дня до прохождения МСЭ т е примерно 27 июля

Евгений, я об этом в курсе — меня интересует какого именно числа Вами было подано заявление и подавалось ли оно вообще.

дело в том, что согласно условиям Вашего договора и правилам страхования на которых он заключен

Дата наступления страхового случая – одна из следующих дат (в зависимости от того, что применимо):
в случае смерти – это дата смерти Застрахованного лица, указанная в свидетельстве о смерти;в случае установления 1-ой или 2-ой группы инвалидности – это дата установления инвалидности согласно справке
медико-социальной экспертизы (далее по тексту также МСЭ), выданной Застрахованному лицу;

11. В случае признания гражданина инвалидом датой установления инвалидности считается день поступления в бюро заявления гражданина о проведении медико-социальной экспертизы.

Соответственно и возникает вопрос когда подано заявление — если оно подано ранее 1 августа можно отталкиваться от того, что событие произошло ранее, чем озвучено в отказе страховой компании.

Если же обращение было также за пределами действия страхового полиса — то доказывать свою позицию тем, что Вы по объективным причинам не имели возможность ранее обратиться в МСЭ, а сама причина установления инвалидности возникла в период охваченный договором страхования.

Срок действия страхового полиса до 23.04.2018, т е МСЭ было пройдено после окончания действия полиса, однако, Н/С на производстве послуживший причиной получения инвалидности 2 гр. произошел в момент действия страхового полиса, а именно 07.11.2017

Срок действия страхового полиса до 23.04.2018, т е МСЭ было пройдено после окончания действия полиса, однако, Н/С на производстве послуживший причиной получения инвалидности 2 гр. произошел в момент действия страхового полиса, а именно 07.11.2017

Вам об этом и говорят — вот только линию защиты можно выстроить по двум направлениям

— с одной стороны говорить, что обращение за инвалидностью имело место в период действия полиса;

— с другой — что причины ее возникновения были 07.11.2017 г., а установить Вам ее не могли ввиду прохождения курса лечения.

Причем в первом случае от Вас потребовались бы минимальные усилия по доказыванию.

Причем в первом случае от Вас потребовались бы минимальные усилия по доказыванию.

Первый случаи, к сожалению, не подойдет, т к направление было выдано 27.07.18 что после истечения срока действия полиса

  • 10,0 рейтинг
  • 2181 отзыв эксперт

Здравствуйте, Евгений! Полагаю, что вполне возможно. Пунктом 1.1 Вашего договора предусмотрен такой страховой риск как установление инвалидности 2 группы вследствие несчастного случая. Травму на производстве следут относить к несчастным случаям. Соответственно, как самостоятельное событие — опасность, с которым договор связывает наступление инвалидности, договором предусмотрен несчастный случай.

Страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда ) в Вашем сулчае это наступление инвалидности) в результате действия опасности, от которой производилось страхование.

Отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.

То есть, в судебном порядке Вы вправе основываться в том числе на Законе «О защите прав потребителей» который позволяет помимо суммы страхового возмещения, понесённых расходов на оплату юридической помощи, взыскать компенсацию морального вреда, а также штраф на основании ч.6 ст. 13 ЗоПП:

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Письмо я пока не получил, специалист СК продиктовала по телефону дословно: В ответ на поступшие в страховую согласно п 4.9.2 Условия участия в программе добровольное страховае жизни, здоровья и в связи недобровольной потерей работы заемщика, страховщих отказывает в страховой выплате, если события произошло до начала или после окончания(в т ч досрочно) срока страхования. Согласно реестру застрахованных лиц, срок страхования в отношении Евгения Г составляет 24.04.2017 -23.04 2018.Из предъявленых документов(Справка МСЭ-2015 N 180 2118 от 01.08.2018) следует что инвалидность застрахованному лицу установлена 01.08.2018 года, т е после окончания срока страхования. В связи с этим основания для страховой выплаты отстутствуют. ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» 115162 г. Москва ул. Шаболовка д 31 Г, 3 подъезд.

Бесплатная консультация юриста по телефону:

Москва, Московская обл. +7(499)113-16-78

СПб, Ленинградская обл. +7(812)603-76-74

Звонки бесплатны. Работаем без выходных!

Ссылка на основную публикацию