Имущественное страхование: понятие, виды, размеры и сроки выплат

Выплаты по имущественному страхованию

Содержание статьи:

В России оформить страховку по возмещению потерь, утрат, ущерба можно практически на все, но особого внимания заслуживает страхование имущества физических и юридических лиц.

Понятие имущественного страхования

Данная категория страхования подразумевает защиту страховщиком представленных в договоре страхования рисков клиента по владению, пользованию или распоряжению имуществом.

Договорными обязательствами предусматривается, что при возникновении страхового события сторона страховщика обязуется возместить выгодоприобретателю понесенные убытки в пределах установленной сторонами страховой суммы и защитить его интерес.

Внимание! Если у вас возникнут вопросы, то Вы можете бесплатно проконсультироваться с юристом по телефонам. Позвоните прямо сейчас по телефону: +7 (499) 455-02-67 в Москве, +7 (812) 317-18-65 в Санкт-Петербурге, +7 (800) 550-38-47 по всей Росссии звонок бесплатный. Звонки принимаются круглосуточно. Это быстро и удобно!

Объекты имущественного страхования

Определяются три основные категории владельцев имущества: промышленные и сельскохозяйственные предприятия, физические лица.

Подписывайтесь на нашу группу “Социальный консультант” во “ВКонтакте” – там всегда свежие новости и нет рекламы!

По этой классификации выделяют основные объекты страхования.

Имущество предприятий состоит из следующих объектов:

  1. Здания либо сооружения, объекты незавершенного строительства. Автомобили, сельхозмашины, станки, другое оборудование, инвентарь.
  2. Дополнительный договор включает имущество, принятое на комиссионную оценку, переработку, на хранение или дальнейшую транспортировку.
  3. Животные сельскохозяйственного назначения, будущий или уже полученный урожай.

Граждане оформляют имущественное страхование на следующие объекты:

  1. Квартиры. Чаще всего страхуются от противоправных действий третьих лиц (кражи, ограбления) и затоплений соседями. Также в списке страховых рисков выступают пожары. В последние годы владельцы квартир верхних этажей оформляют договора страхования гражданской ответственности на случай затопления ими квартир нижних уровней.
  2. Дом. Самый востребованный вид страхования – от пожаров и краж. Возможны страховки по отдельным видам рисков. К примеру, от удара молнии или взрыва газа, от падения дерева.
  3. Дача, коттедж. Как правило, эти строения располагаются за городом и являются местом временного проживания их владельцев. Поэтому проблемы различного характера с таким имуществом возникают чаще обычного, что и определяет широкий круг рисков, которые включают в договор: от пожаров, стихийных бедствий, краж, наезда транспорта, падения на строения предметов.

До 1998 года действовал порядок обязательного страхования загородной недвижимости на сумму не менее 40% от его полной стоимости. Сейчас страхование недвижимости – дело добровольное. Однако разрабатывается законопроект о возобновлении такой обязанности.

Также частное лицо может застраховать гараж, баню, дачный участок, надворные постройки, различный «недострой». Особый интерес представляет страхование ценных предметов: антиквариата, фолиантов, семейных реликвий, драгоценностей. На предприятиях, оснащенных высокотехнологичным оборудованием, работниками востребовано страхование риска своей профессиональной имущественной ответственности.

Страховой случай при имущественном страховании

Произошедший случай ведет к возникновению обязательств по имущественному страхованию. В это понятие включается ряд обязательных признаков и свойств.

Каким же требованиям должно отвечать событие, чтобы обязать страховщика произвести необходимые выплаты?

  1. Поврежденное, а также утраченное имущество застраховано. Оно может включаться в соответствующую опись или выступать единственным объектом страховки.
  2. Страховое событие произошло в период действия договора. Случай, произошедший даже спустя несколько минут после завершения страховки, возмещению не подлежит. То же самое касается вступления в силу страховки.
  3. Событие нанесло вред имуществу. К примеру, если застрахованная от риска уничтожения шуба была забрызгана проезжающим автомобилем, вряд ли страхователь может рассчитывать на возмещение. Ведь изделие можно привести к первоначальному состоянию без снижения эксплуатационных характеристик.
  4. Обстоятельства события присутствуют в договоре. Когда застрахованный от пожара дом поврежден в результате наезда трактора, в выплате откажут, а вот если среди возможных рисках указано повреждение фасада от наезда транспортных средств — ответ последует положительный. В зарубежной практике страховать имущество можно от актов вандализма, оползней, поднятия грунтовых вод, массовых беспорядков и от многих других факторов, не принимаемых к страхованию в России.
  5. Существенные условия договора имущественного страхования определяют место возможного события как важный фактор в признании страхового характера события. Так случается, когда страховщик точно указывает адрес нахождения страхуемого имущества. Например, домашнее имущество страхуется от похищения. В полисе указывается конкретный адрес квартиры. Некоторые предметы застрахованного имущества (одежда) владельцы вывезли из квартиры на дачу, где вещи были украдены. Подобная утрата не может стать страховым случаем.
  6. Страховые события должны подтверждаться документально (справки ГИБДД, ЖЭКа, ОВД).

Руководствуясь п.1 ст. 961 ГК РФ, в договоре может детально оговариваться способ уведомления страховщика о страховом событии. Эта обязанность полностью возложена на страхователя. Осуществление выплаты страхового возмещения производится на основании поступившего от страхователя заявления.

Документы, необходимые для предоставления страховой имущественной выплаты

Стандартный перечень документации выгодоприобретателя включает в себя:

  • Удостоверение личности.
  • Договор.
  • Заявление о страховом событии. Посмотреть и скачать можно здесь: [Образец заявления].
  • Документы, подтверждающие страховой случай (справки ГИБДД о ДТП, постановление о возбуждении уголовного дела, справки из ЖЭКа о прорывах систем отопления, справки из МЧС о пожарах и возгораниях).
  • Акты оценки независимыми экспертами понесенных убытков в результате порчи, уничтожения и иной утраты застрахованного имущества.

Страховщик, при поступлении уведомления о страховом случае, составляет акт или аварийный сертификат. К этим документам прилагается пакет документации, собранный страхователем. Затем производятся расчеты убытков, размера полагающегося возмещения.

Как рассчитывается размер страхового возмещения для имущественного страхования?

В соответствие с ч.1 п.3 ст. 10 Федерального Закона № 234-ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховой выплатой считается денежный эквивалент, определяемый Федеральным Законом или страховым договором для выплаты выгодоприобретателю при возникновении страхового события. Основной принцип тут: возмещение не должно выходить за рамки прямого ущерба.

Также в сумму возмещения страховщик может включить другие расходы выгодоприобретателя (страхователя). К примеру, затраты страхователя при исполнении распоряжений страховщика по спасению имущества (даже в случаях неэффективности предпринятых владельцем имущества мер).

Единого подхода к определению размера возмещения не выработано. Поэтому при заключении договора имущественного страхования заранее определяется, каким образом рассчитывается убыток:

  • На основании учета расчетов, проводимых страховщиком;
  • По выкладкам сторонних специалистов;
  • Исходя из размеров задокументированных реальных потерь страхователя.

Договор имущественного страхования также может включать данные о порядке расчета стоимости стройматериалов, деталей, восстановительных работ.

Как определить страховую стоимость имущества

Статья 947 ГК РФ предусматривает, что страховая выплата не может быть больше стоимости имущества.

Для любого имущества страховой стоимостью признается его действительная оценка по фактическому месторасположению при оформлении страховки.

Допускается уменьшение суммы страхования по отношению к настоящей оценке имущества. Возмещение осуществляется пропорционально к отношениям страховых суммы и стоимостной оценки дома, дачи, машины, предметов интерьера.

В таких случаях допускается пропорциональное уменьшение страхового денежного эквивалента к стоимостной оценке имущества.

Пример расчета суммы страховой выплаты

Борис проживает в Санкт-Петербурге в новом 10-ти этажном доме 2010 года постройки. Двухкомнатная квартира площадью 100 кв. м., имеет улучшенный тип отделки. В этом случае, при страховании несущих конструкций жилья, мужчине будет положена выплата в размере 9069500 руб., а в случае страхования внутренней отделки он получит сумму равную 1224000 руб. Отметим, что данные расчеты являются приблизительными и могут быть как увеличены так и уменьшены в зависимости от различных факторов.

Случаи понижения размера страхового возмещения

  • неполное страхование;
  • при наличии франшизы (некомпенсируемые потери), полагающееся возмещение снижается на величину франшизы;
  • есть неоплаченный очередной платеж страховой премии (при предоставленной для страхователя рассрочки оплаты взноса в дорогостоящих продуктах страхования);
  • обнаружение амортизационного износа оборудования, транспортных средств.

Сроки, в которые выплата должна быть произведена

После установления обстоятельств произошедшего, сбора пакета документов, страхователь выплачивает причитающееся по страховке возмещение. В среднем срок оплаты составляет до 10 рабочих дней. Денежная сумма может быть перечислена на указанный счет, выдаться наличными.

Отказ в выплате по имущественному страхованию

Лишиться страхового пособия на вполне законных основаниях можно в следующих случаях:

  • форс-мажорное событие инициировано самим страхователем;
  • владелец не осуществлял комплекс мероприятий по сохранению застрахованного предмета;
  • допущено нарушение порядка извещения страховой компании о возникновении форс-мажорного события;
  • утрата или порча имущества произошла в результате воздействия стихии, ядерного взрыва, боевых действий, военных учений и маневров. Договор страхования в индивидуальных случаях может предоставить исключения из общих правил.
  • убытки возникли после конфискационных мероприятий, наложения арестов, утилизации по решению исполнительных органов власти;
  • представлены заведомо поддельные документы.

Абсолютным условием отказа в страховом возмещении является отсутствие события в договорном разделе виды имущественного страхования.

Страховая компания вправе отказать в выплате и по иным условиям, оговоренным в договоре.

Наиболее популярные вопросы и ответы на них по выплатам по имущественному страхованию

Вопрос: Добрый день. Застраховал свой дом. После, на территории был возведен гараж. Не так давно он сгорел. Выплатит ли страховая компенсационную выплату за него? Леонид

Ответ: Здравствуйте, Леонид. Так как гараж был возведен уже после страховки дома, то он не является застрахованным объектом и СК вполне может отказать Вам в компенсационной выплате.

Список законов

Образцы заявлений и бланков

Вам будут полезны следующие статьи

Подписывайтесь на нашу группу “Социальный консультант” во “ВКонтакте” – там всегда свежие новости и нет рекламы!

Выплаты по имущественному страхованию в 2020-2020 году

Для граждан Российской Федерации, предусмотрено два вида страхования: личное и имущественное. В первом случае, речь идет о возмещении ущерба, причинённого жизни или здоровью. Во втором, предусмотрены выплаты по страхованию имущества, которому был причинен невосполнимый вред или сумма причиненного ущерба превышает начальную стоимость объекта.

Урегулирование вопросов по заключенным договорам происходит на законодательном уровне и прописано в пунктах Гражданского Кодекса Российской Федерации.

Нормативные акты

Основой нормативно-правовых актов считается Конституция, где прописаны гражданские права и свободы. В частности, к имущественному страхованию относятся следующие пункты:

  • статьи 20, 35 — гарантия прав на жизнь, свободу и целостность личного имущества;
  • статья 39 — право добровольного социального страхования;
  • статья 41 — гражданское право на медицинскую помощь, покрываемую за счёт страховых перечислений.

Помимо этого существует ряд дополнительных пунктов, регулирующих взаимоотношения между гражданами и страховыми компаниями в 2020-2020 году.

Например, в Гражданском Кодексе прямо прописана ответственность сторон за нарушение заключенного договора. Статья Федерального закона № 31 обязывает граждан страховать недвижимость, оформленную в ипотеку, чтобы возместить риски повреждения или полной утраты в ходе установленных случаев. При этом в правилах ЦБ отмечено, что страховщик вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке, не позднее 5 дней с момента его подписания. Это правило не распространяется на договоры обязательного страхования.

В Гражданском Кодексе, на вопросы, связанные со страхованием отведена глава № 48, где прописаны все аспекты. Основные положения по имущественному страхованию указаны во второй части статьи № 929.

В Федеральном законодательстве сосредоточено внимание на деталях, различные нюансы рассмотрены в законопроекте за номером 4015-1, принятого к исполнению 27 ноября 1992 года.

Важно! Учитывая, что выплаты по имущественному страхованию регламентированы не одним, а целым рядом нормативных актов, имеет смысл детально изучать каждый пункт заключаемого договора, уточняя у сотрудников компании любые непонятные моменты. В идеале, такие документы должен изучать квалифицированный юрист, чтобы полностью исключить возможности страховщика отказаться от положенных перечислений. Скачать для просмотра и печати:

Объекты страхования

Пунктами договора об имущественном страховании предусматривается возмещение страховщиком убытков, причиненных личной собственности выгодоприобретателя. Размер возмещаемого ущерба устанавливается заранее при обоюдном согласии сторон, сумма указана в полисе.

Если говорить об объектах страхования, общепринятая классификация разделяет их на имущество промышленных или сельхозпредприятий и гражданских лиц.

Имущество промышленных и сельхозпредприятий

В данном случае, действие полиса распространяется на такое имущество:

  1. Здания и сооружения, включая объекты незавершенного строительства, оборудование, автотранспорт и хозяйственный инвентарь.
  2. Поголовье скота в животноводческих хозяйствах, собранный или будущий урожай культурных растений.
  3. Имущество, переданное на ответственное хранение, оценку и промышленную переработку.

Вам нужна консультация эксперта по этому вопросу? Опишите вашу проблему и наши юристы свяжутся с вами в ближайшее время.

Страхование имущества граждан

Для договоров об имущественном страховании гражданских лиц, характерны следующие объекты:

  1. Квартиры — страхуются от пожаров, затоплений, противоправных действий.
  2. Дома — несанкционированные проникновения, возгорания, последствия стихийных бедствий.
  3. Дачные строения — наводнения, лесные пожары, стихийные бедствия.

Помимо этого частные лица могут застраховать любое принадлежащее им имущество, представляющее ценность. Это могут быть:

  1. Предметы интерьера и домашнего обихода.
  2. Внутренняя отделка помещений.
  3. Бытовая электроника.
  4. Экзотические животные и растения.

Важно понимать, что некоторые имущественные категории не покрываются договором общего страхования и требуют дополнительного уточнения. Сюда относятся:

  • произведения искусства;
  • изделия из драгметаллов и полудрагоценных камней;
  • старинные рукописи и технические чертежи;
  • денежные знаки, облигации и ценные бумаги.

Важно! Специфика таких предметов требует особых условий хранения, поэтому страховщик может отказать в обеспечении.

До 1998 года частные домовладельцы страховали загородную недвижимость в обязательном порядке на сумму не менее 40% от фактической стоимости имущества. Сейчас такие договора заключаются только на добровольной основе.

Особенности выплат

Выплаты по имущественному страхованию предусмотрены только в ряде конкретных случаев и подразумевают такие условия:

  1. Поврежденная вещь включена в опись предметов договора или выступает единственным объектом.
  2. Страховой случай произошел в период действия полиса. Если предмету причинен вред спустя минуту после истечения установленного срока, страховщик освобождается от материальной ответственности.
  3. Причинен невосполнимый вред. Если речь идет о предмете верхней одежду, которую забрызгала грязью машина, случай не считается страховым. Одежду можно восстановить и она не потеряет эксплуатационных качеств.
  4. Действие полиса распространяется только на случаи, предусмотренные рамками составленного договора.

Пример: загородное строение застраховано от пожара, но было разрушено наездом тяжёлой техники. При этом если условиями было предусмотрено повреждение фасада от механических повреждений, выплаты по этому пункту будут проведены в полном объёме.

Место происшествия также играет роль.

Пример. В частности, гражданин застраховал бытовую электронику от кражи, указав адрес городской квартиры. Впоследствии часть этих предметов была перевезена для хранения на дачу, где была похищена. Случай не считается страховым, соответственно не предусматривает возмещения причиненного вреда. Внимание! Все страховые случаи нуждаются в документальном подтверждении. Поэтому гражданину придется собирать справки из ЖЭКа , полиции или ГИБДД .

Необходимые документы

Для получения страхового возмещения, страхователи собирают такой пакет бумаг:

  1. паспорт;
  2. оригинал заключенного договора;
  3. письменное заявление о возмещении ущерба;
  4. любые документальные подтверждения страхового случая;
  5. оценка понесенных убытков, сделанная специалистами бюро независимой экспертизы.

При этом страховая компания может снизить размер выплат. Основаниями для этого являются такие факторы:

  • неполное страхование;
  • просрочки по обязательным страховым взносам;
  • выявленный износ застрахованного объекта.

Отказ в страховом возмещении

Компания вправе полностью отказать гражданину в перечислениях, если для этого имеются такие основания:

  1. случай произошел по вине страхователя;
  2. гражданин не обеспечил полный комплекс мероприятий по обеспечению сохранности застрахованного имущества или бездействовал в момент его уничтожения;
  3. причиненный вред произошел вследствие техногенных катастроф, военных действий или маневров, если эти пункты не прописаны в договоре;
  4. страхователь предоставил заведомо ложные сведения или поддельные документы;
  5. причиненный ущерб является следствием действий органов исполнительной власти: наложение ареста или конфискация застрахованного имущества.

Если страховая компания принимает положительное решение о возмещении ущерба, выплаты производятся в течение 10 рабочих дней, предусмотрен наличный либо безналичный расчёт.

Порядок расчётов

Страховая стоимость имущества определяется по следующим критериям:

  1. Приобретенное — на основании его фактической стоимости на момент покупки.
  2. Созданное своими руками — пропорционально расходам, потраченным на строительство.
  3. Полученное в дар — по среднерыночной стоимости.
  4. Взаиморасчеты при наступлении страхового случая производятся по общепринятым формулам. Рассмотрим порядок перечислений и оформления договора имущественного страхования на конкретном примере.
  • цена имущества на момент страхования — 100 000 рублей;
  • сумма, указанная в договоре страхования — 80 000 рублей;
  • причиненный ущерб — 60 000 рублей;
  • цена имущества на момент страхового случая — 120 000 рублей;

Расшифровать это можно так: человек застраховал квартиру, стоимостью в 100 000 на сумму 80 000. За время действия договора, в жилище был сделан евроремонт, что привело к удорожанию итоговой стоимости застрахованного имущества.

При наступлении страхового случая, квартире был причинен ущерб на сумму 60 000 рублей. Страховое возмещение будет рассчитываться по такой формуле: 80 000*60 000/120 000.

В итоге реальная сумма выплат по полису составит 40 000 рублей.

Мы описываем типовые способы решения юридических вопросов, но каждый случай уникален и требует индивидуальной юридической помощи.

Для оперативного решения вашей проблемы мы рекомендуем обратиться к квалифицированным юристам нашего сайта.

Последние изменения

Наши эксперты отслеживают все изменения в законодательстве, чтобы сообщать вам достоверную информацию.

Как получить выплату по договору имущественного страхования?

Каждый иностранец знает: при несчастном случае или инциденте, повлекшем ущерб имуществу, рассчитывать нужно лишь на себя и на страховую компанию. В России такая форма правоотношений только развивается. Тем не менее в 2016 г. было заключено более 22,4 млн договоров добровольного имущественного страхования.

Купив полис, клиент обычно чувствует себя спокойнее и увереннее. Но что делать, если неприятное событие наступило и страхователь понес материальный ущерб? Какие шаги он должен предпринять, чтобы быстро получить полагающуюся к выплате сумму причем в полном объеме?

Выплаты в имущественном страховании

Имущественное страхование позволяет обезопасить страхователя от рисков, связанных с владением, распоряжением и пользованием собственностью страхователя. Оно распространяется, как правило, на физические и материальные объекты, такие как здания (недвижимость), животных, ценности, предметы искусства, товары, хранящиеся предприятиями на складах для дальнейшей реализации и т.п. При наступлении страхового события СК покрывает сумму причиненного ущерба полностью или частично.

Выплаты по договору добровольного имущественного страхования называются возмещением. В России они регулируются следующими нормативными актами:

  • ГК РФ, гл. 48 (ст.ст. 927–970);
  • ФЗ № 4015-1 от 27.11.1992 г.;
  • договором между СК и клиентом.

При наступлении страхового случая причитающуюся компенсацию получает выгодоприобретатель — лицо, которое имеет имущественный интерес по отношению к застрахованной собственности. Это может быть не только владелец объекта, но и другой человек (организация), чьи интересы были затронуты. Часто в таких случаях страховые компании предлагают оформление полисов на предъявителя.

Страховой случай

Страховым случаем в имущественном страховании считается любой случай нарушения имущественных интересов клиента. В России имущественные интересы страхуют от порчи или полной гибели в результате несчастных случаев, неблагоприятных инцидентов, природных катастроф.

Для получения компенсации событие должно быть признано страховым, то есть соответствующим определенным условиям. Иначе клиент получит отказ в возмещении вреда. Вот основные условия признания случая таковым:

  • договор страхования должен действовать на момент происшествия;
  • условия, при которых соглашение вступает в силу, должны быть в нем однозначно прописаны;
  • пострадавшее имущество должно быть застраховано. Обычно в полисе приводится перечень объектов, на которые распространяются правоотношения. В особом порядке заключается и действует договор на страхование имущества без описи, например товаров на складе;
  • причины и место наступления события должны соответствовать договору;
  • документы, подтверждающие наступление случая достаточны и доказательны для определения обстоятельств дела.

На основании предоставленных клиентом документов компания, руководствуясь результатами собственной проверки или независимых экспертов (оценщиков) решает, считать ли случай страховым и в каком объеме выплачивать возмещение.

Оповещение о страховом случае

Для оперативного получения выплат по договорам имущественного страхования, СК рекомендуют придерживаться следующего плана действий:

  • сообщить в госорганы о случившемся (полицию, пожарную службу, МЧС);
  • предпринять все возможные меры для минимизации вреда, при этом не подвергая опасности свою жизнь;
  • сообщить в СК о произошедшем случае;
  • сохранить картину происшествия (не трогать ничего на месте) до приезда эксперта.

СК советуют как можно раньше обратиться в ближайшее отделение страховщика (желательно в течение суток), по телефону, лично или заполнив форму на официальном сайте. Затягивание с уведомлением страховщика о наступлении события может привести к отказу в возмещении. При себе нужно иметь следующие документы:

  • паспорт (удостоверение личности) гражданина, регистрационные документы для юрлица;
  • оригиналы договора и квитанции об оплате страховых взносов;
  • документы, удостоверяющие наличие имущественного интереса (в случае с жильем, например, ими могут быть свидетельство о регистрации, выписка из ЕГРН, договор купли, дарения и т. д.);
  • заявление о наступлении события;
  • документы, подтверждающие наступление страхового события (постановление о возбуждении дела, справки и акты коммунальных служб и т. д. Полный перечень клиенту сообщит сотрудник страховой компании);
  • оценочное заключение о сумме причиненного вреда.

Заявление составляется на адрес СК или ее филиала. В «шапке» указывают ФИО клиента, его данные, номер полиса. В основной части описывают время, место и обстоятельства происшествия. В конце прикладывают список сопутствующих документов.

Расчет компенсации

Страховая выплата, по общему правилу, не должна превышать сумму прямого ущерба: в этом случае речь пойдет не об устранении вреда, а об улучшении условий по отношению к ранее существовавшим. Размер компенсации зависит от причиненного убытка, суммы, реальной стоимости имущества и формы страхования. В российской практике используют 4 системы исчисления выплат. Две из них наиболее встречаются наиболее часто.

Пропорционально стоимости

Выбор в пользу этой системы делается при неполном страховании, а также при оформлении кредитных договоров. Размер возмещения рассчитывается по формуле:

S = T*(P/V),

где S — размер выплат, T — оценка вреда, P — страховая сумма, V — фактическая стоимость имущества.

К примеру, хозяин магазина заключил договор, застраховав имущество на складе на 1 млн руб. Реальная стоимость хранящейся продукции на момент наступления случая была равна 1,5 млн руб. При пожаре товары пострадали частично, сумма потерь составила 400 тыс. руб. Клиент получит 266,67 тыс. руб.

Первый риск

Данная система расчета компенсации является наиболее распространенной. В период действия договора клиент получает компенсации ущерба, в общем не превышающие страховую сумму, пока последняя не будет исчерпана.

К примеру, хозяин торговой точки застраховал по форме первого риска товар на 1 млн руб. Пожар разорил его на 800 тыс. руб. Эту сумму он получит от СК. Следующий инцидент — кража — причинила ущерб в размере 500 тыс. руб. Страховщик заплатит ему только 200 тыс. руб. (1 млн руб.–800 тыс. руб.), на остальное он получит отказ.

Снижение размера возмещения

В зависимости от тех или иных условия договора страхования, СК может ограничить объем выплат вследствие наступившего страхового случая. Вот что может снизить размер страховой выплаты:

  • неполное страхование (страховая сумма меньше реальной стоимости объектов собственности);
  • влияние амортизации (естественное старение имущества);
  • неоплаченные страховые взносы, которые могут вычесть из суммы возмещения;
  • франшиза.

Первые три пункта достаточно очевидны в своей сути и не требуют дополнительных комментариев. Однако снижение выплат по франшизе имеет свои особенности.

Франшиза — размер ущерба, который не покрывается страховыми выплатами. Использование этого механизма разгружает СК, позволяя им не выплачивать компенсации по случаям с незначительным уроном, а также дисциплинирует граждан. По договору франшиза может быть условной и безусловной.

В первом случае, если клиенту был причинен урон менее установленного размера, это не считается страховым событием. Во втором — компенсация уменьшается на определенный процент, но выплата производится независимо от суммы вреда. Выбор франшизы зависит от конкретной ситуации: вероятности наступления инцидента и предполагаемого ущерба.

К примеру, гражданин застраховал квартиру от затопления на 50 тыс. руб. (общая стоимость отделки потолка оценена в 70 тыс. руб.). По договору действует условная франшиза — 5 тыс. руб. Когда в следующий раз соседи сверху испортят его ремонт на 3 тыс. руб., СК не выплатит ему возмещение. Но если причиненный ущерб будет оценен в 11 тыс. руб., сумма компенсации составит (по пропорциональной системе) 7 857,14 руб.

Выплата страховой компенсации

Выплата возмещения по страховому случаю производится по стандартной процедуре, которая во всех компаниях примерно одинакова (за исключением нюансов в отдельных компаниях):

  • получив заявление и документы под расписку, сотрудник СК регистрирует страховой случай и заводит акт;
  • в 5-дневный срок (как правило) компания самостоятельно проводит оценку имущества, особенно если у нее есть основания полагать, что данные клиента необъективны. В своей деятельности страховщик вправе запрашивать и получать информацию у компетентных органов, в том числе составляющую коммерческую или частную тайну;
  • после проведения экспертизы компания принимает решение о выплате возмещения или отказе. Возмещение проходит в денежной форме в российской или иностранной валюте (по выбору клиента). На процедуру проверки и выплату (или отказ в ней) у СК есть 30 дней. Средства поступают на банковский счет или выдаются наличными в офисах компании.

Договором может быть предусмотрена иная, помимо денежной, форма возмещения ущерба: ремонт, предоставление аналогичного объекта и т. д. В таких случаях выбор способа компенсации — право клиента.

По данным ЦБ РФ, доля страховок на недвижимое имущество в России составляет от 3 до 10% общего количества полисов. По мнению экспертов, граждане нашей страны еще не готовы к полной материальной ответственности: для этого россиянам не хватает 100–200 лет существования в условиях частной собственности. Сейчас бытует мнение, что в случае катастрофы не страховая спасет пострадавшего, а государство позаботится и выделит новое жилье. На деле ситуация складывается неблагоприятная: госкомпенсации тяжело и долго добиваться, они приводят к огромным дырам в региональных бюджетах. Поэтому в 2017 г. правительство планирует начать федеральную программу по распространению имущественного (добровольно-принудительного) страхования в тех районах, которые больше всего страдают от стихийных бедствий. Часть взносов по договорам будет идти в местные фонды оказания помощи жертвам, что позволит властям эффективнее справляться с последствиями природных катастроф.

Отказ в страховой выплате

В ряде случаев клиент может получить отказ в компенсации. Вот самые распространенные причины таких ситуаций:

  • нарушение условий соглашения;
  • отсутствие признаков страхового случая;
  • мошеннические действия клиентов, попытки искусственно увеличить размер возмещения;
  • ложные сведения, которые гражданин сообщил при покупке полиса;
  • нарушение техники безопасности и любое другое подтверждение виновности страхователя в происшедшем.

При заключении договоров с несколькими компаниями их выплаты в сумме не могут превышать действительной стоимости имущества. Если клиент выбрал одного страховщика и сполна получил возмещение, другой ему откажет.

При несогласии с оценкой или отказом СК клиент может провести независимую экспертизу и(или) обратиться с претензией в ЦБ РФ, Роспотребнадзор или с иском в суд. Страховые споры рассматриваются в порядке общего производства как дела о защите прав потребителей. У затягивающей выплату компании можно отсудить неустойку и компенсацию за причинение морального вреда. При этом судебная практика на стороне граждан: по статистике ВС РФ, в 2016 г. 7 из 10 разбирательств заканчивались в пользу истца.

1.2. Имущественное страхование, его особенности и условия

Страхование имущества призвано обеспечивать защиту имущественных интересов его собственников (граждан, предприятий, государства) от рисков его повреждения или утраты. Застрахованным может быть как собственное имущество страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. К имущественному страхованию также относят риски неполучения или недополучения ожидаемых доходов из-за нарушения партнерами своих обязательств и риски ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам [1].

Договор страхования имущества может быть заключен в отношении:

средств наземного транспорта, за исключением средств железнодорожного транспорта;

средств воздушного транспорта;

средств водного транспорта;

сельскохозяйственного урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных;

имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств;

имущества граждан [4].

Под имуществом подлежащим страхованию по договору страхования имущества, понимаются объекты гражданских прав, которые:

могут быть утрачены полностью или частично;

могут быть повреждены в результате наступления определенных рисков;

имеют прямую денежную оценку причиненного данным объектам вреда;

подкреплены интересом собственника или пользователя в отношении их сохранения.

К таким объектам относят любое имущество, а также информацию. Из нематериальных благ к ним относят деловую репутацию, имеющую денежную оценку и отражаемую в бухгалтерском балансе организации.

Как правило, на страхование не принимаются деловые книги, документы, наличные деньги, ценные бумаги, имущество находящееся в зоне, которой угрожает стихийное бедствие, а также имущество находящееся в аварийных зданиях, сооружениях.

По договору страхования имущества оно может быть застраховано в пользу третьего лица – выгодоприобретателя, который имеет основанный на законе, договоре или ином правовом акте интерес в сохранении данного имущества. Договор считается недействительным, если у страхователя отсутствует интерес в сохранении застрахованного имущества, то есть интерес страхуемые по договору страхования, должен состоять только в сохранении имущества, а не в получении каких-либо выгод.

Договор страхования имущества, может быть заключен в пользу выгодоприобретателя, при этом в договоре может быть не указано имя выгодоприобретателя или его наименования. Выданный при заключении такого договора страховой полис, будет считаться выданным на предъявителя. Полис на предъявителя позволяет требовать страховую выплату своему держателю, однако не любому, а лишь тому, у которого в момент наступления страхового случая имелся интерес в сохранении имущества, которое было застраховано по соответствующему договору.

Срок страхования имущества устанавливается исходя из интересов страхователя обычно от одного месяца, до одного года и более – при добровольном страховании. С момента уплаты страховой премии договор страхования вступает в силу, либо с момента первого страхового взноса, если договором не предусмотрено иное. При обязательном страховании имущества его страховая защита продолжается весь период эксплуатации объектов. Срок страхования по договору добровольного страхования имущества может быть сокращен в следующих случаях:

в случае досрочного расторжения договора;

в случае исполнения обязательств в полном объеме перед страхователем со стороны страховщика;

в случае ликвидации страховщика;

в случае ликвидации страхователя – юридического лица или смерти страхователя – физического лица;

в случае принятия судом решения о недействительности договора страхования;

в случае неуплаты страхователем страховой премии или страхового взноса.

Для правильного определения размера платы за страхование страховые компании рассчитывают стоимость застрахованного имущества и размер своего участия в возмещении возможных убытков. Имущество при этом классифицируют на имущество производственного и непроизводственного назначения. Также учитывают месторасположение имущества, его характеристики и иные особенности, которые могут повлиять на наступление страхового случая [8, с. 87].

Существуют как присущие конкретным видам имущества методы определения страховой стоимости, так и общие. Если страхователь и страховщик не могут достоверно определить действительную стоимость имущества, то они договариваются о предварительной оценке его стоимости, исходя из которой определяется размер страховой премии. Как правило принимаемое на страхование имущество учитывается по стоимости, которая заявляется страхователем, но не выше действительной стоимости.

Размер страхового взноса определяется страховой компанией с учетом объема ответственности за возможные убытки и исчисляется страховщиком на весь срок страхования исходя из страховой суммы по договору страхования. Страховой взнос уплачивается единовременно, либо в рассрочку в течение сроков, согласованных сторонами по договору страхования. Если страхователь не производит уплату очередного взноса в установленный срок, страховщик вправе досрочно расторгнуть договор страхования.

В страховании также существует понятие франшизы, суть которой состоит в том, что страховые компании заранее оговаривают со своими клиентами определенные убытки, которые не будут возмещаться страховой компанией. Как правило это мелкие убытки, при этом использование франшизы снижает плату за страхование, а владелец имущества побуждается к более тщательной охране имущества и содержании его в безопасном состоянии. Франшизу устанавливают в виде определенного процента от страховой стоимости застрахованного имущества, либо в определенной сумме [12, с. 125].

В страховой практике применяют два вида франшизы: условная и безусловная. Условной франшизой считается освобождение части ущерба от страхового покрытия, не превышающей установленной в договоре страхования величины. В случае ее превышения страховая выплата будет осуществляться в полном размере, а именно – без вычета величины франшизы из общего объема страховой ответственности. Под безусловной франшизой понимается освобождение определенной части ущерба от страхового покрытия по каждому страховому случаю, без каких-либо условий. При использовании безусловной франшизы страховое возмещение всегда будет равняться разнице между суммой ущерба и установленной в договоре величиной франшизы.

Ущербом в страховании имущества считают либо его действительную стоимость основанную на рыночных ценах (с учетом износа), в случаях уничтожения или похищения имущества, либо разницу между его действительной стоимостью и стоимостью этого имущества с учетом обесценивания его в результате страхового случая, применимо к случаям повреждения имущества.

Исходя из размера ущерба, который наносится застрахованному имуществу, а также на основе системы страховой ответственности, которая принимается в договоре страхования, определяют страховое возмещение. В отрасли имущественного страхования как правило используют следующие системы страховой ответственности:

система восстановительной оценки;

система пропорциональной ответственности;

система первого риска.

Система восстановительной оценки подразумевает, что страховое возмещение за застрахованный объект, который был поврежден или утрачен превышает действительную оценку этого объекта и будет соответствовать стоимости нового имущества. В таком случае износ не будет учитываться при страховой оценке проводимой по восстановительной стоимости. Такая система страховой ответственности может применятся к расположенным в престижных районах города зданиях, а также представляющих особую культурно-историческую ценность, к уникальному оборудованию и изготовленной в единичном производстве дорогостоящей технике, то есть к имуществу, которое представляет особую ценность для владельцев. Страховое возмещение будет соответствовать полной восстановительной стоимости в случае полной утраты имущества, а если застрахованное имущество было повреждено лишь частично, то расчеты будут производиться с учетом процента ущерба. Однако для применения системы восстановительной оценки существует основное условие, заключающееся в том, что страхователь должен восстановить застрахованные объекты с сохранением их первоначального назначения. Выплаты страховых возмещений будут осуществляться в форме уплаты счетов по приобретению оборудования, либо произведения восстановительных работ [28, с. 95].

Система пропорциональной ответственности предусматривает неполное страховое покрытие убытков страхователя. Страховая сумма устанавливается ниже страховой стоимости имущества, следовательно страховщик возмещает лишь часть убытков, в соответствии с застрахованной частью страховой стоимости.

Таким образом имущественное страхование представляет собой наиболее распространенную отрасль страхования, объектом страховых отношений в которой выступает имущество и имущественные интересы. Для правильного определения размера платы за страхование страховые компании рассчитывают стоимость застрахованного имущества и размер своего участия в возмещении возможных убытков, которое определяется при помощи различных систем страховой ответственности [25, с. 246].

Имущественное страхование

Имущественное страхование — это отрасль, обеспечивающая страховую защиту имущественных интересов страхователей и застрахованных, связанную с владением, использованием и распоряжением принадлежащим им имуществом, материальными ценностями.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в за­страхованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п. 1 ст. 929 ГК РФ).

Следует отметить, что при договоре имущественного страхования у страхователя или выгодоприобретателя присутствует особый интерес — имущественный — в заключении договора. Такие интересы перечислены в п. 2 ст. 929 ГК РФ. В соответствии с этой статьей к ним относятся:

• риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

• риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности;

• риск убытков от предпринимательской Деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск.

Объектом страхования в имущественном страховании являются материальные ценности, которые могут быть застрахованы. Например, здания, урожай сельскохозяйственных культур, автомашины, домашнее имущество.

Срок страхования имущества устанавливается исходя из интересов страхователя обычно от 1 месяца до 1 года или более — при добровольном страховании. Договор страхования имущества вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого страхового взноса, если договором не предусмотрено иное.

При обязательном страховании имущества его страховая защита продолжается весь период эксплуатации (использования) объектов. Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования.

Существует множество видов имущественного страхования. Все их можно сгруппировать по следующей схеме:

• прочего имущества сельскохозяйственных предприятий;

3) страхование имущества юридических лиц (все, что не входит в сельскохозяйственное и транспортное страхование);

4) страхование имущества физических лиц:

• транспортных средств граждан.

Объектами страхования выступают основные и оборотные фонды производственного и непроизводственного назначения, урожай сельскохозяйственных культур, животные, продукция, средства транспорта, оборудование, инвентарь, предметы домашнего хозяйства, коллекция картин и др. Имущественное страхование занимает ведущее место в сфере иностранных страховых операций РФ: страхование экспортно-импортных грузов, судов, самолетов, строительно-монтажных рисков и т.д.

Имущественное страхование заключается в обеспечении возмещения, прежде всего прямого фактического ущерба, восстановления погибших (поврежденных) объектов. Кроме того, имущественное страхование предусматривает проведение мероприятий по предотвращению или снижению потерь, обеспечению сохранности застрахованного имущества. Выполнение этой роли достигается применением юридических норм, предписывающих выполнение страхователем определенных превентивных работ, стимулированием этих мер через систему скидок-накидок платежам и ограничения выплат возмещения, а также путем отчисления части страховых платежей на финансирование соответствующих предупредительных мероприятий.

Для стимулирования страхователей, бережно относящихся к своему имуществу, некоторые страховые компании делают скидку со страховых тарифов при повторном заключении договоров страхования, если по старым (предыдущим) договорам не было исков.

Имущественное страхование подразделяется на следующие виды.

Страхование средств транспорта — вид страхования, в котором объектами страхования являются механизированные и другие средства транспорта. Страхование средств транспорта населения проводится в добровольном порядке. По действующим правилам на страхование принимаются автотранспортные средства, подлежащие регистрации органами ГАИ МВД, а также водный транспорт, регистрируемый в установленном порядке.

Выплата страхового возмещения осуществляется при повреждении или гибели средства транспорта в результате аварии, пожара, взрыва, урагана, удара, землетрясения, обвала, оползня, наводнения, паводка, повреждения водопроводной или отопительной системы и других бедствий, а также похищение средств транспорта или подвесного лодочного мотора и гибели или повреждения их в связи с похищением или угоном.

Страхование грузов является одним из важнейших видов морского страхования. В международной практике выработаны стандартные условия по этому виду страхования. Основным в страховании грузов является условие страхования «с ответственностью за все риски».

При страховании грузов с ответственностью за частную «аварию» осуществляется возмещение убытков: от повреждения или полной гибели всего или части груза в результате следующих причин:

• пропадания судна без вести;

• убытки, расходы и взносы на общей аварии в связи с необходимыми и целесообразно произведенными расходами по списанию груза;

• уменьшение убытка и установление его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.

При страховании строений, принадлежащих гражданам, страхованию подлежат строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки), принадлежащие гражданам на правах личной собственности, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу. Не подлежат страхованию ветхие строения, если они не используются для хозяйственных нужд, а также строения, адрес владельцев которых неизвестен.

Страхование строений осуществляется на случай их уничтожения или повреждения в результате пожара, взрыва, удара молнией, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной системна также когда для предотвращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия было необходимо разобрать строения или переместить их на другое место. Перечисленные выше события относятся к страховым случаям.

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

Лучшие изречения: Увлечёшься девушкой-вырастут хвосты, займёшься учебой-вырастут рога 9952 – | 7760 – или читать все.

Имущественное страхование в 2020 году: понятие, виды и объекты, размеры и сроки выплат, особенности, условия и порядок процедуры

Для граждан Российской Федерации, предусмотрено два вида страхования: личное и имущественное. В первом случае, речь идет о возмещении ущерба, причинённого жизни или здоровью. Во втором, предусмотрены выплаты по страхованию имущества, которому был причинен невосполнимый вред или сумма причиненного ущерба превышает начальную стоимость объекта.

Урегулирование вопросов по заключенным договорам происходит на законодательном уровне и прописано в пунктах Гражданского Кодекса Российской Федерации.

Нормативные акты

Основой нормативно-правовых актов считается Конституция, где прописаны гражданские права и свободы. В частности, к имущественному страхованию относятся следующие пункты:

  • статьи 20, 35 — гарантия прав на жизнь, свободу и целостность личного имущества;
  • статья 39 — право добровольного социального страхования;
  • статья 41 — гражданское право на медицинскую помощь, покрываемую за счёт страховых перечислений.

Помимо этого существует ряд дополнительных пунктов, регулирующих взаимоотношения между гражданами и страховыми компаниями в 2020 году.

Например, в Гражданском Кодексе прямо прописана ответственность сторон за нарушение заключенного договора. Статья Федерального закона № 31 обязывает граждан страховать недвижимость, оформленную в ипотеку, чтобы возместить риски повреждения или полной утраты в ходе установленных случаев. При этом в правилах ЦБ отмечено, что страховщик вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке, не позднее 5 дней с момента его подписания. Это правило не распространяется на договоры обязательного страхования.

В Гражданском Кодексе, на вопросы, связанные со страхованием отведена глава № 48, где прописаны все аспекты. Основные положения по имущественному страхованию указаны во второй части статьи № 929.

В Федеральном законодательстве сосредоточено внимание на деталях, различные нюансы рассмотрены в законопроекте за номером 4015-1, принятого к исполнению 27 ноября 1992 года.

Важно! Учитывая, что выплаты по имущественному страхованию регламентированы не одним, а целым рядом нормативных актов, имеет смысл детально изучать каждый пункт заключаемого договора, уточняя у сотрудников компании любые непонятные моменты. В идеале, такие документы должен изучать квалифицированный юрист, чтобы полностью исключить возможности страховщика отказаться от положенных перечислений. Скачать для просмотра и печати:

Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.201

Гражданский кодекс РФ 30 ноября 1994 года N 51-ФЗ

Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 26.07.2017) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. и доп., вступ. в силу с 22.08.2017)

Объекты страхования

Пунктами договора об имущественном страховании предусматривается возмещение страховщиком убытков, причиненных личной собственности выгодоприобретателя. Размер возмещаемого ущерба устанавливается заранее при обоюдном согласии сторон, сумма указана в полисе.

Если говорить об объектах страхования, общепринятая классификация разделяет их на имущество промышленных или сельхозпредприятий и гражданских лиц.

Имущество промышленных и сельхозпредприятий

В данном случае, действие полиса распространяется на такое имущество:

  1. Здания и сооружения, включая объекты незавершенного строительства, оборудование, автотранспорт и хозяйственный инвентарь.
  2. Поголовье скота в животноводческих хозяйствах, собранный или будущий урожай культурных растений.
  3. Имущество, переданное на ответственное хранение, оценку и промышленную переработку.

Вам нужна консультация эксперта по этому вопросу? Опишите вашу проблему и наши юристы свяжутся с вами в ближайшее время.

Страхование имущества граждан

Для договоров об имущественном страховании гражданских лиц, характерны следующие объекты:

  1. Квартиры — страхуются от пожаров, затоплений, противоправных действий.
  2. Дома — несанкционированные проникновения, возгорания, последствия стихийных бедствий.
  3. Дачные строения — наводнения, лесные пожары, стихийные бедствия.

Помимо этого частные лица могут застраховать любое принадлежащее им имущество, представляющее ценность. Это могут быть:

  1. Предметы интерьера и домашнего обихода.
  2. Внутренняя отделка помещений.
  3. Бытовая электроника.
  4. Экзотические животные и растения.

Важно понимать, что некоторые имущественные категории не покрываются договором общего страхования и требуют дополнительного уточнения. Сюда относятся:

  • произведения искусства;
  • изделия из драгметаллов и полудрагоценных камней;
  • старинные рукописи и технические чертежи;
  • денежные знаки, облигации и ценные бумаги.

Важно! Специфика таких предметов требует особых условий хранения, поэтому страховщик может отказать в обеспечении.

До 1998 года частные домовладельцы страховали загородную недвижимость в обязательном порядке на сумму не менее 40% от фактической стоимости имущества. Сейчас такие договора заключаются только на добровольной основе.

Особенности выплат

Выплаты по имущественному страхованию предусмотрены только в ряде конкретных случаев и подразумевают такие условия:

  1. Поврежденная вещь включена в опись предметов договора или выступает единственным объектом.
  2. Страховой случай произошел в период действия полиса. Если предмету причинен вред спустя минуту после истечения установленного срока, страховщик освобождается от материальной ответственности.
  3. Причинен невосполнимый вред. Если речь идет о предмете верхней одежду, которую забрызгала грязью машина, случай не считается страховым. Одежду можно восстановить и она не потеряет эксплуатационных качеств.
  4. Действие полиса распространяется только на случаи, предусмотренные рамками составленного договора.

Пример: загородное строение застраховано от пожара, но было разрушено наездом тяжёлой техники. При этом если условиями было предусмотрено повреждение фасада от механических повреждений, выплаты по этому пункту будут проведены в полном объёме.

Место происшествия также играет роль.

Пример. В частности, гражданин застраховал бытовую электронику от кражи, указав адрес городской квартиры. Впоследствии часть этих предметов была перевезена для хранения на дачу, где была похищена. Случай не считается страховым, соответственно не предусматривает возмещения причиненного вреда.Внимание! Все страховые случаи нуждаются в документальном подтверждении. Поэтому гражданину придется собирать справки из ЖЭКа, полиции или ГИБДД.

Необходимые документы

Для получения страхового возмещения, страхователи собирают такой пакет бумаг:

  1. паспорт;
  2. оригинал заключенного договора;
  3. письменное заявление о возмещении ущерба;
  4. любые документальные подтверждения страхового случая;
  5. оценка понесенных убытков, сделанная специалистами бюро независимой экспертизы.

При этом страховая компания может снизить размер выплат. Основаниями для этого являются такие факторы:

  • неполное страхование;
  • просрочки по обязательным страховым взносам;
  • выявленный износ застрахованного объекта.

Отказ в страховом возмещении

Компания вправе полностью отказать гражданину в перечислениях, если для этого имеются такие основания:

  1. случай произошел по вине страхователя;
  2. гражданин не обеспечил полный комплекс мероприятий по обеспечению сохранности застрахованного имущества или бездействовал в момент его уничтожения;
  3. причиненный вред произошел вследствие техногенных катастроф, военных действий или маневров, если эти пункты не прописаны в договоре;
  4. страхователь предоставил заведомо ложные сведения или поддельные документы;
  5. причиненный ущерб является следствием действий органов исполнительной власти: наложение ареста или конфискация застрахованного имущества.

Если страховая компания принимает положительное решение о возмещении ущерба, выплаты производятся в течение 10 рабочих дней, предусмотрен наличный либо безналичный расчёт.

Порядок расчётов

Страховая стоимость имущества определяется по следующим критериям:

  1. Приобретенное — на основании его фактической стоимости на момент покупки.
  2. Созданное своими руками — пропорционально расходам, потраченным на строительство.
  3. Полученное в дар — по среднерыночной стоимости.
  4. Взаиморасчеты при наступлении страхового случая производятся по общепринятым формулам. Рассмотрим порядок перечислений и оформления договора имущественного страхования на конкретном примере.
  • цена имущества на момент страхования — 100 000 рублей;
  • сумма, указанная в договоре страхования — 80 000 рублей;
  • причиненный ущерб — 60 000 рублей;
  • цена имущества на момент страхового случая — 120 000 рублей;

Расшифровать это можно так: человек застраховал квартиру, стоимостью в 100 000 на сумму 80 000. За время действия договора, в жилище был сделан евроремонт, что привело к удорожанию итоговой стоимости застрахованного имущества.

При наступлении страхового случая, квартире был причинен ущерб на сумму 60 000 рублей. Страховое возмещение будет рассчитываться по такой формуле: 80 000*60 000/120 000.

В итоге реальная сумма выплат по полису составит 40 000 рублей.

Мы описываем типовые способы решения юридических вопросов, но каждый случай уникален и требует индивидуальной юридической помощи.

Для оперативного решения вашей проблемы мы рекомендуем обратиться к квалифицированным юристам нашего сайта.

Последние изменения

Наши эксперты отслеживают все изменения в законодательстве, чтобы сообщать вам достоверную информацию.

Подписывайтесь на наши обновления!

3 ноября 2017, 12:00Мар 3, 2020 13:42Льготы всемСсылка на текущую статью

Имущественное страхование в 2017-2018 году: понятие, виды и объекты, размеры и сроки выплат, особенности, условия и порядок процедуры

Опубликовал: admin в Льготы и выплаты 17.12.2017 0 196 Просмотров

Выплаты по имущественному страхованию в 2017-2018 году

Для граждан Российской Федерации, предусмотрено два вида страхования: личное и имущественное. В первом случае, речь идет о возмещении ущерба, причинённого жизни или здоровью. Во втором, предусмотрены выплаты по страхованию имущества, которому был причинен невосполнимый вред или сумма причиненного ущерба превышает начальную стоимость объекта.

Урегулирование вопросов по заключенным договорам происходит на законодательном уровне и прописано в пунктах Гражданского Кодекса Российской Федерации.

Основой нормативно-правовых актов считается Конституция, где прописаны гражданские права и свободы. В частности, к имущественному страхованию относятся следующие пункты:

  1. статьи 20, 35 — гарантия прав на жизнь, свободу и целостность личного имущества;
  2. статья 39 — право добровольного социального страхования;
  3. статья 41 — гражданское право на медицинскую помощь, покрываемую за счёт страховых перечислений.

Помимо этого существует ряд дополнительных пунктов, регулирующих взаимоотношения между гражданами и страховыми компаниями в 2017-2018 году.

Например, в Гражданском Кодексе прямо прописана ответственность сторон за нарушение заключенного договора. Статья Федерального закона № 31 обязывает граждан страховать недвижимость, оформленную в ипотеку, чтобы возместить риски повреждения или полной утраты в ходе установленных случаев. При этом в правилах ЦБ отмечено, что страховщик вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке, не позднее 5 дней с момента его подписания. Это правило не распространяется на договоры обязательного страхования.

В Гражданском Кодексе, на вопросы, связанные со страхованием отведена глава № 48, где прописаны все аспекты. Основные положения по имущественному страхованию указаны во второй части статьи № 929.

В Федеральном законодательстве сосредоточено внимание на деталях, различные нюансы рассмотрены в законопроекте за номером 4015-1, принятого к исполнению 27 ноября 1992 года.

Важно! Учитывая, что выплаты по имущественному страхованию регламентированы не одним, а целым рядом нормативных актов, имеет смысл детально изучать каждый пункт заключаемого договора, уточняя у сотрудников компании любые непонятные моменты. В идеале, такие документы должен изучать квалифицированный юрист, чтобы полностью исключить возможности страховщика отказаться от положенных перечислений. Скачать для просмотра и печати:

Пунктами договора об имущественном страховании предусматривается возмещение страховщиком убытков, причиненных личной собственности выгодоприобретателя. Размер возмещаемого ущерба устанавливается заранее при обоюдном согласии сторон, сумма указана в полисе.

Если говорить об объектах страхования, общепринятая классификация разделяет их на имущество промышленных или сельхозпредприятий и гражданских лиц.

В данном случае, действие полиса распространяется на такое имущество:

  1. Здания и сооружения, включая объекты незавершенного строительства, оборудование, автотранспорт и хозяйственный инвентарь.
  2. Поголовье скота в животноводческих хозяйствах, собранный или будущий урожай культурных растений.
  3. Имущество, переданное на ответственное хранение, оценку и промышленную переработку.

Вам нужна консультация эксперта по этому вопросу? Опишите вашу проблему и наши юристы свяжутся с вами в ближайшее время.

Для договоров об имущественном страховании гражданских лиц, характерны следующие объекты:

  1. Квартиры — страхуются от пожаров, затоплений, противоправных действий.
  2. Дома — несанкционированные проникновения, возгорания, последствия стихийных бедствий.
  3. Дачные строения — наводнения, лесные пожары, стихийные бедствия.

Помимо этого частные лица могут застраховать любое принадлежащее им имущество, представляющее ценность. Это могут быть:

  1. Предметы интерьера и домашнего обихода.
  2. Внутренняя отделка помещений.
  3. Бытовая электроника.
  4. Экзотические животные и растения.

Важно понимать, что некоторые имущественные категории не покрываются договором общего страхования и требуют дополнительного уточнения. Сюда относятся:

  1. произведения искусства;
  2. изделия из драгметаллов и полудрагоценных камней;
  3. старинные рукописи и технические чертежи;
  4. денежные знаки, облигации и ценные бумаги.

Важно! Специфика таких предметов требует особых условий хранения, поэтому страховщик может отказать в обеспечении.

До 1998 года частные домовладельцы страховали загородную недвижимость в обязательном порядке на сумму не менее 40% от фактической стоимости имущества. В 2017-2018 году такие договора заключаются только на добровольной основе.

Выплаты по имущественному страхованию предусмотрены только в ряде конкретных случаев и подразумевают такие условия:

  1. Поврежденная вещь включена в опись предметов договора или выступает единственным объектом.
  2. Страховой случай произошел в период действия полиса. Если предмету причинен вред спустя минуту после истечения установленного срока, страховщик освобождается от материальной ответственности.
  3. Причинен невосполнимый вред. Если речь идет о предмете верхней одежду, которую забрызгала грязью машина, случай не считается страховым. Одежду можно восстановить и она не потеряет эксплуатационных качеств.
  4. Действие полиса распространяется только на случаи, предусмотренные рамками составленного договора.

Пример: загородное строение застраховано от пожара, но было разрушено наездом тяжёлой техники. При этом если условиями было предусмотрено повреждение фасада от механических повреждений, выплаты по этому пункту будут проведены в полном объёме.

Место происшествия также играет роль.

Пример. В частности, гражданин застраховал бытовую электронику от кражи, указав адрес городской квартиры. Впоследствии часть этих предметов была перевезена для хранения на дачу, где была похищена. Случай не считается страховым, соответственно не предусматривает возмещения причиненного вреда. Внимание! Все страховые случаи нуждаются в документальном подтверждении. Поэтому гражданину придется собирать справки из ЖЭКа , полиции или ГИБДД .

Для получения страхового возмещения, страхователи собирают такой пакет бумаг:

  1. паспорт;
  2. оригинал заключенного договора;
  3. письменное заявление о возмещении ущерба;
  4. любые документальные подтверждения страхового случая;
  5. оценка понесенных убытков, сделанная специалистами бюро независимой экспертизы.

При этом страховая компания может снизить размер выплат. Основаниями для этого являются такие факторы:

  • неполное страхование;
  • просрочки по обязательным страховым взносам;
  • выявленный износ застрахованного объекта.

Компания вправе полностью отказать гражданину в перечислениях, если для этого имеются такие основания:

  1. случай произошел по вине страхователя;
  2. гражданин не обеспечил полный комплекс мероприятий по обеспечению сохранности застрахованного имущества или бездействовал в момент его уничтожения;
  3. причиненный вред произошел вследствие техногенных катастроф, военных действий или маневров, если эти пункты не прописаны в договоре;
  4. страхователь предоставил заведомо ложные сведения или поддельные документы;
  5. причиненный ущерб является следствием действий органов исполнительной власти: наложение ареста или конфискация застрахованного имущества.

Если страховая компания принимает положительное решение о возмещении ущерба, выплаты производятся в течение 10 рабочих дней, предусмотрен наличный либо безналичный расчёт.

Страховая стоимость имущества определяется по следующим критериям:

  1. Приобретенное — на основании его фактической стоимости на момент покупки.
  2. Созданное своими руками — пропорционально расходам, потраченным на строительство.
  3. Полученное в дар — по среднерыночной стоимости.
  4. Взаиморасчеты при наступлении страхового случая производятся по общепринятым формулам. Рассмотрим порядок перечислений и оформления договора имущественного страхования на конкретном примере.
  • цена имущества на момент страхования — 100 000 рублей;
  • сумма, указанная в договоре страхования — 80 000 рублей;
  • причиненный ущерб — 60 000 рублей;
  • цена имущества на момент страхового случая — 120 000 рублей;

Расшифровать это можно так: человек застраховал квартиру, стоимостью в 100 000 на сумму 80 000. За время действия договора, в жилище был сделан евроремонт, что привело к удорожанию итоговой стоимости застрахованного имущества.

При наступлении страхового случая, квартире был причинен ущерб на сумму 60 000 рублей. Страховое возмещение будет рассчитываться по такой формуле: 80 000*60 000/120 000.

В итоге реальная сумма выплат по полису составит 40 000 рублей.

Мы описываем типовые способы решения юридических вопросов, но каждый случай уникален и требует индивидуальной юридической помощи.

Для оперативного решения вашей проблемы мы рекомендуем обратиться к квалифицированным юристам нашего сайта.

Наши эксперты отслеживают все изменения в законодательстве, чтобы сообщать вам достоверную информацию.

Подписывайтесь на наши обновления!

Ссылка на основную публикацию