Возврат денег по чарджбеку

Матчасть

Услуга по оспариванию операций называется «чарджбэк». Оспорить можно ошибочное списание либо операцию, от которой клиент отказался.

В договоре с любым банком указаны сроки, в течение которого нужно обратиться в банк, чтобы оспорить операцию. Чаще всего этот срок составляет не более 60 дней — это 30 дней с момента выписки, в которой была отражена эта операция. Если обратиться в банк через 61 день или больше, то в чарджбэке могут отказать.

Сроки оспаривания различаются в зависимости от ситуации. Общее правило одно: банку потребуется время. Если вы оспариваете операцию, банк может запросить дополнительные сведения. Если вы отказались от услуги или покупки, банк может попросить предоставить подтверждения такого отказа.

Может случиться так, что вы сидите дома, а вам неожиданно приходит оповещение о совершенной покупке или списании средств. Рекомендую сначала проверить, точно ли вы эту операцию не совершали. Бывает так, что сообщение о списании денег приходит спустя время. Например, я иногда покупаю приложения в Эпсторе. Сообщения о списании оплаты за эти покупки всегда приходят мне спустя какой-то срок — неделю, а то и две. Сначала я пугаюсь, что это какая-то ошибка, а потом понимаю, что действительно сама подтверждала такую покупку.

Если вы понимаете, что абсолютно точно не совершали платеж, блокируйте карту и свяжитесь с банком. Если операцию совершили мошенники, это поможет избежать ещё больших потерь. Если же это какой-то сбой на стороне банка, деньги скоро вернут. Обычно такие вопросы решаются в течение нескольких часов и даже не нужно никуда обращаться.

Ситуации с такими списаниями могут различаться, например:

  • деньги списал ваш банк;
  • деньги списал банк-эквайер;
  • поработали мошенники.

В зависимости от типа операции, которую нужно оспорить, будет зависеть срок и порядок возврата средств.

Поскольку в своем письме вы не говорили о мошеннических действиях, рассматривать будем первые два случая.

Ситуации с такими списаниями могут различаться, например:

10 мифов о чарджбэке, или Как реально возвращать деньги

Инвестпривет, друзья! Вы наверняка знаете, что такое чарджбэк. Это процедура возвратного платежа, реализующуюся в рамках Международных платежных систем (МПС) Visa/MasterCard, а также Национальной платежной системы МИР. Чарджбэк осуществляется, если товар (услуга) не доставлен, или его качество не соответствует обещаниям. Сегодня чарджбэк известен во многих отраслях: платежи возвращаются за тур, не состоявшийся по вине туроператора; при покупках в интернет-магазине; если деньги потеряны у недобросовестного брокера и т.д. Чарджбэк затрагивает денежные интересы поставщиков, которые для защиты своих интересов выкладывают много критических публикаций. Разобраться в них новичку бывает непросто. Где скрывается ложь, а чему можно верить – расскажу в этой статье.

Инвестпривет, друзья! Вы наверняка знаете, что такое чарджбэк. Это процедура возвратного платежа, реализующуюся в рамках Международных платежных систем (МПС) Visa/MasterCard, а также Национальной платежной системы МИР. Чарджбэк осуществляется, если товар (услуга) не доставлен, или его качество не соответствует обещаниям. Сегодня чарджбэк известен во многих отраслях: платежи возвращаются за тур, не состоявшийся по вине туроператора; при покупках в интернет-магазине; если деньги потеряны у недобросовестного брокера и т.д. Чарджбэк затрагивает денежные интересы поставщиков, которые для защиты своих интересов выкладывают много критических публикаций. Разобраться в них новичку бывает непросто. Где скрывается ложь, а чему можно верить – расскажу в этой статье.

Порядок осуществления процедуры возвратного платежа (чарджбека)

Шаг 1. Подготовка документов для обращения в банк-эмитент.

Первым делом необходимо собрать доказательства своей правоты. В качестве доказательства можно использовать абсолютно все:

распечатки операций по банковской карте;

скриншот страницы с описанием товара или вашего личного кабинета;

любая переписка (в том числе электронная) с продавцом, из которой следует, что разрешить конфликт мирным путем не удается;

фотографии некачественного товара;

видеозапись момента вскрытия посылки;

и все-все, что есть в вашем распоряжении, ведь иногда незначительная, казалось бы, мелочь может оказаться решающей.

Шаг 2. Подача заявления в банк-эмитент в произвольной форме или на бланке банка

После того, как все возможные доказательства собраны, необходимо обратиться с заявлением в банк, эмитировавший вашу платежную карту. Можно, отправить заявление по факсу или заказным почтовым отправлением, но личный визит в банк надежнее. Банк-эмитент рассмотрит заявление, и либо примет его, либо откажет в опротестовании транзакции, если посчитает, что основание для возврата не удовлетворяет требованиям международной платежной системы.

После того, как заявление банком принято, к делу подключается банк, а вам остается только ждать. Далее события развиваются по утверждённой в международной платежной системе схеме.

Шаг 3. Банк-эмитент передаёт через международную платежную систему требование о возврате платежа банку-эквайеру. Банк-эквайер рассматривает суть требования и, в случае согласия с ним, делает обратный платёж на банковскую карту заявителя.

В противном случае требование о возврате платежа направляется в торгово-сервисное предприятие, которое должно предоставить необходимые доказательства, что оплаченная заявителем услуга была оказана в полном объёме и в срок. Если доказательства торгово-сервисным предприятием не будут предоставлены, то банк-эквайер возвращает платёж, а сумма платежа в безакцептном порядке списывается со счета торгово-сервисного предприятия, причём все сопутствующие расходы (штраф за чарджбек, комиссия за транзакцию и т.д.) несет торговое предприятие.

Шаг 4. Банк-эквайер в случае несогласия с заявителем отправляет ему отказ – так называемое повторное представление, иными словами, отбивает chargeback. На это, согласно правилам международной платежной системы, даётся 45 дней. Если банк-эквайер не уложится в установленный срок, то возврат платежа практически гарантирован.

Шаг 5. Заявитель имеет право отправить своё требование о возврате денежных средств повторно в течение 45 дней. У него могут появиться дополнительные доказательства своей правоты. В этом случае в спор в качестве арбитра включается платежная система – начинается арбитраж. Международная платежная система будет разрешать ситуацию в соответствии со своими правилами. Этот процесс занимает не более 45 дней, после чего международная платежная система принимает решение о возврате денег или отказывает в нём.

Любое нормальное торгово-сервисное предприятие заинтересовано в уменьшении количества подобных процедур возврата платежей, хотя причины для возврата могут быть разные, как технические сбои (двойное списание), так ненамеренные ошибочные действия персонала предприятия. Если число опротестованных транзакций превышает определённый процент от общего количества транзакций, то у предприятия могут возникнуть проблемы с банком-эквайером в виде штрафа или отказа в дальнейшем обслуживании.

Дело в том, что банки-эквайеры контролируются международными платёжными системами, которые могут наказать штрафом за слишком большое количество чарджбеков.

Именно поэтому торгово-сервисному предприятию лучше согласиться на рефанд, когда деньги возвращаются предприятием по собственной инициативе, если он не может выполнить условия сделки. В этом случае в споре участвуют только стороны сделки, без привлечения банков и платежной системы.

скриншот страницы с описанием товара или вашего личного кабинета;

Что такое чарджбэк: причины и механизм оспаривания операции по банковской карте

Вы оплатили товар онлайн, но он не пришел, пришел с повреждениями или вообще получили не то, что заказывали. С вашей карты списали больше, чем нужно, по кредитке прошел перевод, который вы не совершали. Оплаченные услуги не оказаны. И еще десятки случаев, когда требуется отменить платеж. Есть специальная процедура для возврата денег. Разберем, что такое чарджбэк, где он используется, кто участвует и как работает механизм.

Chargeback не является услугой банка. Это инструмент, который дают своим клиентам платежные системы. В нашей стране наиболее популярные – это Visa, MasterCard и МИР. С помощью такого инструмента клиенты могут защищать свои интересы в спорных ситуациях.

Чарджбэк, как вернуть свои деньги

Расскажу про свой опыт по возврату денег путем процедуры Чарджбэк. И так, предыстория.

Случилось это в феврале месяце, когда мне понадобилось отправить посылку в Европу. Поизучав предложения различных контор, выбор пал на службу доставки uber экспресс. Могу сразу сказать, что отзывы были о ней разноплановые, даже больше негативных, но только в части срыва срочной доставки (они обязались доставить за 2 дня, а доставили за неделю). Меня это не смутило, ведь у меня на доставку было запланировано целых 2 недели. Связавшись с их представителем в онлайн чате и по телефону (это важно. ) договорились о вполне приемлемой мне цене в 1700 р. Заполнила заявку на их сайте и там же произвела оплату (кстати никаких электронных чеков мне не пришло). На следующий день за моей посылкой приехала курьерская служба, нанятая uber экспресс на подряд, и благополучно перевезла мою посылочку в Питер, откуда она должна была продолжить свое путешествие. Самое интересное началось через 10 дней, когда на сайте подрядной службы доставки я обнаружила что моя посылка до сих пор прохлаждается в Питере: на мои вопросы (тут я уже догадалась задавать их в эл.почте) uber экспресс отвечали, что все норм, не ссыте, успеем, а подрядная организация названивала мне и просила что то сделать с посылкой (почему мне? да потому что только мои контакты были указаны в заявке). В итоге, когда все сроки были просраны, со мной связался всея uber экспресс (по документам их учредитель) и сообщил, что цена доставки увеличивается до 5000 с копейками! На мои возгласы, что все сроки уже прошли и эта сумма вообще-то превышает даже стоимость самой посылке, я была послана в пешее. Ну, делать нечего, сказала возвращайте взад посыль и деньги. А uber экспресс: деньги? какие деньги? нееееееее, деньги у нас останутся. (забегая вперед скажу, что и посылку мне так и не вернули). На этом первый акт закончен.

А теперь про Чарджбэк.

Процедура Чарджбэк заключается в отмене операции по переводу денежных средств и возврате платежа. Случаев, когда можно воспользоваться данной функцией довольно много, начиная от неоказания оплаченных услуг и заканчивая неудачной попыткой снять деньги в банкомате (операция прошла, деньги не выданы). Все это в подробностях описано в интернете. В моем случае это было неоказание оплаченных услуг. А теперь инструкция, что же делать:

1. Определяем, можно ли по нашей ситуации совершить Чарджбэк.

2. Определяем платежную систему – просто смотрим, что у нас за карта MasterCard, Visa.

3. Находим подходящий нам код определенной в п.2 платежной системы (у каждой системы он свой).

4. Собираем все имеющиеся материалы, подтверждающие произведенные Вами действия и действия контрагента (если такой был) – в моем случае это были переписки с uber экспресс(поэтому обязательно ведите переписки и все разговоры с поставщиком в почте. ), выписка из банка об оплате, переписки с подрядной организацией, ссылки на сайт uber экспресс и т.д.

5. Пишем письмо – я сначала написала простое письмецо без приложений в чат моего банка Тинькофф, на что получила стандартную отписку “вас поимели мошенники и нам очень вас жаль”. После, уже с большим количеством собранных материалов, я написала на эл.почту банка. Что было в моем письме: подробное описание того, что произошло вместе с ссылками на сканы переписок, указание на бездействие поставщика, отсылка к закону и указание кода возврата
(выдержка из моего письма “в соответствии с федеральным законом №161-ФЗ «О национальной платёжной системе» и федеральным законом №2300-1 «О защите прав потребителей» (в силу положений п. 4 ст. 28 ФЗ № 2300-1.) я имею право на возврат мне денежных средств в случае если получатель денег (он же поставщик услуги) не выполнил обещанные услуги (код возврата платежа для mastercard 4855 Goods or services not provided Товары или услуги не предоставлены)”, и в завершение просьба совершить Чарджбэк.

6. Отправили письмо и ждем, консультируем сотрудников банка, которые постоянно названивают – в моем случае мне звонили около 10 раз и всегда почему-то разные люди, но с одними и теми же вопросами.

Стоит иметь ввиду, что банкам невыгодно возвращать деньги их владельцам по нескольким причинам. 1: это, по их мнению, лишняя трата времени. 2: банк ничего не может получить с транзакции, которая была отклонена, поскольку процедура чарджбэк — бесплатна. Однако и отказать клиенту в данном прошении – запрещено.

Также не забываем, что во времени Вы ограничены: у каждой платёжной системы свои ограничения по сроку возврата транзакции, например, для MasterCard и Visa это 540 дней.

Мой банк рассматривал мое заявление около 2 месяцев и после я с радостью обнаружила что денежки вернулись.

Все что я написала – мой личный опыт и многие момент упомянуты вскользь, но в интернете много статей по данному вопросу, так что дерзайте! Надеюсь пост окажется полезным)))

3. Находим подходящий нам код определенной в п.2 платежной системы (у каждой системы он свой).

Шаг 1. Сбор доказательств

На данном этапе нужно найти код, который соответствует проблемной ситуации, и приступить к сбору доказательной базы. Это могут быть:

  • Чек о совершенном переводе.
  • Выписки со счета.
  • Квитанции.
  • Договор об оказании услуг.
  • Скриншоты переписок с менеджером.
  • В банке ответчика можно запросить выписку о том, что перевод был получен.
  • Скриншоты личного кабинета, перечня предоставляемых услуг и т.п.

Перед подачей заявления в банк важно предпринять попытки урегулировать спор самостоятельно напрямую с другой стороной.

Даже если Вы не получите никакой обратной связи, у Вас на руках будут дополнительные «козыри» — копии писем, скриншоты электронной переписки, распечатка звонков, квитанции об отправке бумажных писем на адрес, указанный на официальном сайте компании и пр.

Банк сотрудничает с МПС и принимает ее условия, а значит нарушение правил грозит ему определенными санкциями. Отказать в регистрации заявления сотрудники банковского учреждения могут только в следующих случаях:

Порядок осуществления процедуры возвратного платежа (чарджбека)

Шаг 1. Подготовка документов для обращения в банк-эмитент.

Первым делом необходимо собрать доказательства своей правоты. В качестве доказательства можно использовать абсолютно все:

распечатки операций по банковской карте;

скриншот страницы с описанием товара или вашего личного кабинета;

любая переписка (в том числе электронная) с продавцом, из которой следует, что разрешить конфликт мирным путем не удается;

фотографии некачественного товара;

видеозапись момента вскрытия посылки;

и все-все, что есть в вашем распоряжении, ведь иногда незначительная, казалось бы, мелочь может оказаться решающей.

Шаг 2. Подача заявления в банк-эмитент в произвольной форме или на бланке банка

После того, как все возможные доказательства собраны, необходимо обратиться с заявлением в банк, эмитировавший вашу платежную карту. Можно, отправить заявление по факсу или заказным почтовым отправлением, но личный визит в банк надежнее. Банк-эмитент рассмотрит заявление, и либо примет его, либо откажет в опротестовании транзакции, если посчитает, что основание для возврата не удовлетворяет требованиям международной платежной системы.

После того, как заявление банком принято, к делу подключается банк, а вам остается только ждать. Далее события развиваются по утверждённой в международной платежной системе схеме.

Шаг 3. Банк-эмитент передаёт через международную платежную систему требование о возврате платежа банку-эквайеру. Банк-эквайер рассматривает суть требования и, в случае согласия с ним, делает обратный платёж на банковскую карту заявителя.

В противном случае требование о возврате платежа направляется в торгово-сервисное предприятие, которое должно предоставить необходимые доказательства, что оплаченная заявителем услуга была оказана в полном объёме и в срок. Если доказательства торгово-сервисным предприятием не будут предоставлены, то банк-эквайер возвращает платёж, а сумма платежа в безакцептном порядке списывается со счета торгово-сервисного предприятия, причём все сопутствующие расходы (штраф за чарджбек, комиссия за транзакцию и т.д.) несет торговое предприятие.

Шаг 4. Банк-эквайер в случае несогласия с заявителем отправляет ему отказ – так называемое повторное представление, иными словами, отбивает chargeback. На это, согласно правилам международной платежной системы, даётся 45 дней. Если банк-эквайер не уложится в установленный срок, то возврат платежа практически гарантирован.

Шаг 5. Заявитель имеет право отправить своё требование о возврате денежных средств повторно в течение 45 дней. У него могут появиться дополнительные доказательства своей правоты. В этом случае в спор в качестве арбитра включается платежная система – начинается арбитраж. Международная платежная система будет разрешать ситуацию в соответствии со своими правилами. Этот процесс занимает не более 45 дней, после чего международная платежная система принимает решение о возврате денег или отказывает в нём.

Любое нормальное торгово-сервисное предприятие заинтересовано в уменьшении количества подобных процедур возврата платежей, хотя причины для возврата могут быть разные, как технические сбои (двойное списание), так ненамеренные ошибочные действия персонала предприятия. Если число опротестованных транзакций превышает определённый процент от общего количества транзакций, то у предприятия могут возникнуть проблемы с банком-эквайером в виде штрафа или отказа в дальнейшем обслуживании.

Дело в том, что банки-эквайеры контролируются международными платёжными системами, которые могут наказать штрафом за слишком большое количество чарджбеков.

Именно поэтому торгово-сервисному предприятию лучше согласиться на рефанд, когда деньги возвращаются предприятием по собственной инициативе, если он не может выполнить условия сделки. В этом случае в споре участвуют только стороны сделки, без привлечения банков и платежной системы.

В противном случае требование о возврате платежа направляется в торгово-сервисное предприятие, которое должно предоставить необходимые доказательства, что оплаченная заявителем услуга была оказана в полном объёме и в срок. Если доказательства торгово-сервисным предприятием не будут предоставлены, то банк-эквайер возвращает платёж, а сумма платежа в безакцептном порядке списывается со счета торгово-сервисного предприятия, причём все сопутствующие расходы (штраф за чарджбек, комиссия за транзакцию и т.д.) несет торговое предприятие.

Образец заявления на возврат денег через чарджбэк

Вам может быть сколько угодно лет, но Вы можете попасть на удочку мошенников и перевести деньги, пока полиция разберется и поймает аферистов Ваши деньги будут потрачены и к Вам уже не вернуться. Советую прочитать статью до конца и поделиться с друзьями, что бы обезопасить себя на будущее.

Допустим, Вы перевели деньги аферистам, совсем недавно гремела история банды из Ростова, которые обманывали людей с помощью выдуманной программы дети войны. Теперь у Вас три варианта действий:

В каких случаях возможен возврат средств

Случилось худшее — компания, с которой вы решили сотрудничать, оказалась мошеннической. С карты списаны средства, на все жалобы тишина или пустые обещания. Что делать? Можно попрощаться с деньгами или же искать законные способы вернуть средства.

Если платили банковской картой, законный способ возврата средств существует! Международные платежные системы VISA и MasterCard, а за ними и МИР, разработали схему защиты банковских операций: у вас украли деньги, вы заплатили за товар/услугу, которые не получили, обанкротился ваш туроператор, авиакомпания отменила рейс — пишем обращение в банк-эмитент и требуем инициировать процедуру чарджбек (chargeback). Что из себя представляет эта процедура и в каких случаях она работает?

Рассмотрим случаи, которые позволяют воспользоваться чарджбэком:

  1. Продавец нарушил договор/договор публичной оферты. Под данный пункт попадает множество случаев — некачественный товар, товар отличается от представленного в магазине по цвету, форме, размеру, техническим характеристикам. Плюс все, что касается предоставления услуг — купили билет на концерт, а его отменили, купили абонемент в фитнес клуб на год, а его закрыли через месяц, купили билет на автобус, но мест оказалось меньше и т.д.
  2. Вы не получили оплаченный товар. Деньги с карты списаны, а товара нет. Продавец отказывается высылать товар, ежедневно находятся отговорки, или просто пропал вместе со своим сайтом-однодневкой.
  3. Противоправные действия третьих лиц. Реквизиты вашей карты украдены. Очень сложный вариант — надо доказать, что не вы нажимали на кнопки и подтверждали платеж.
  4. Технические проблемы. Сбой во время проведения транзакции, списание суммы несколько раз во время покупки в интернет-магазине, любые подобные неполадки в системе.

Что еще нужно, чтобы заявление на chargeback было принято банком и взято в работу. Начните с теории — нормативных документов Международных платежных систем, нормативных актов, Положений и Законов РФ, внутренних Положений самого банка, Правил обслуживания вашего карточного счета.

Наибольший риск получить отказ банка кроется в 3 пунктах:

  • нарушить внутренний регламент банка;
  • нарушить сроки подачи заявления на чарджбэк;
  • неправильно подготовить документы и доказательную базу.

Аргументом для отказа может служить любая формальность. Особенно много вопросов возникает, когда клиент обращается по поводу отмены платежей Форекс-брокерам, букмекерским конторам, онлайн-казино. На самом деле, вопросы разрешимая и наша практика на протяжении 4,5 лет это успешно подтверждает.

Вы тоже столкнулись с обманом в интернете? Вас обманул брокер, букмекерская контора или онлайн-казино? Пишите, звоните, оставляйте заявку и мы вместе заставим мошенника ответить за свои махинации. Молчать нельзя, время играет против нас. Подача документов на чарджбек ограничена сроками регламента!

Переговоры ни к чему не привели? Пора начинать самостоятельный чарджбэк.

Chargeback – способ возврата средств за авиабилеты

Итак, пассажиру стало понятно, что границы закрыты, рейс отменен и путешествие откладывается.

Первым и логичным способом возврата является стандартное обращение к авиапревозчику.

Тут все достаточно просто, если авиабилет приобретен непосредственно у перевозчика, а не через агента. Все сайты авиакомпаний содержат подробные описание этих процедур, поэтому труда взаимодействовать не составит.

В случае покупки авиабилета через агента – необходимо, как правило, через личный кабинет на сайте агрегатора (агента) произвести возврат.

Правда, здесь пассажир может столкнуться с интерфейсными “ловушками”, например, в графе “причина возврата” будет отображаться ограниченный выбор подпунктов: вынужденный, добровольный и иные причины, тогда возврат может быть произведен со штрафами.

Открытым пока остается вопрос возврата страховых премий и прочих дополнительных услуг, оплаченных пассажиром при покупке авиабилета, а так же самого агентского вознаграждения.

Вторым и относительно непопулярным способом является возврат средств через процедуру обратного денежного перевода, установленную правилами платежных систем (VISA, MasterCard и МИР).

Этот способ доступен, только в том случае, если оплата произведена по банковской карте. Причем не важно платил пассажир через интернет или по терминалу в офисе авиакомпании или агента. То есть оплата наличными, милями, баллами, электронными средствами платежа к данному способу не относятся.

В первую очередь нужно вспомнить какой банковской картой оплачен авиабилет. Далее нужно обратиться в банк, выпустивший карту и заполнить специальные формуляры с указанием причины для, так называемого, опротестования транзакции.

“Опротестование” хоть и звучит как спор (диспут), но является стандартным инструментом отмены платежной операции под опредленными условиями.

Итак, пассажир – держатель карты обращается в свой банк и запускает поименованную выше процедуру.

Правда, спорным будет обращение держателя карты, который не является пассажиром, ведь он и не получил бы услугу.

Далее все зависит от специалиста, принимающего заявление, часто, менеджер не осведомлен о такой процедуре и может сообщить держателю карты, что платеж является безотзывным и безвозвратным, так как денежные средства уже списаны с расчетного счета и порекомендует обратиться к получателю платежа.

Это обстоятельство нужно проигнорировать и настоять на принятии заявления.

К заявлению нужно приложить маршрутную квитанцию, документы, подтверждающие ваше обращение к авиаперевозчику и прочую претензионную переписку.

Порядок Chargeback.

(1) Держателем карты подается письменное уведомление – заявление на бланке Банка с указанием, какие именно транзакции Держатель карты просит отменить: указывается идентификаторы операции и номер банковской карты.

(2) Основанием опротестования может быть одно из положений:

В рассматриваемом случае с возвратом авиабилетов подойдет:

– продавцом не был осуществлен возврат;

– деньги со счета списаны, но покупатель не получил товар или услугу;

– покупатель не удовлетворен продуктом или сервисом, например, на деле товар отличается от того, что было обещано ранее продавцом, или услуги были оказаны не в полном объеме.

(3) Инструкциями платежных систем, как правило устанавливается максимальный срок в 120 дней на опротестование, когда владелец карточки впервые осознал, что услуга (в нашем случае авиаперевозка) не будет предоставляться, но не более 540 дней с даты транзакции.

В заключении следует сказать о сроках chargeback, к сожалению, они могут быть большими – до 90 дней, но это в том случае, если в первоначальной переписке с авиаперевозчиком или в личном кабинете пассажир принял изменения, предложенные компанией, или иным образом изменил условия перелета, в других случаях все будет быстрее.

(2) Основанием опротестования может быть одно из положений:

Механизм и этапы возврата денег

Механизм инициирования опротестования операции регулируется следующими документами:

  1. Правила платежных систем.
  2. Условия обслуживания в конкретном банке. В них, например, могут устанавливаться собственные сроки обращения с претензией.

Этапы оспаривания одинаковы для всех платежных систем.

Этап 1. Попытка урегулировать спор непосредственно с продавцом товара или услуги.

Даже если она не увенчается удачей и деньги на счет так и не поступят, вы соберете документы, доказывающие вашу активность в решении проблемы самостоятельно. Сохраните электронную переписку, распечатку звонков в компанию, почтовые квитанции об отправке писем и пр.

Этап 2. Подготовка документов для обращения в банк, который выпустил вашу карту.

Это ваша доказательная база. Без нее все банки откажут вам в инициировании процедуры оспаривания операции. Подойдут копии договоров, скриншоты описания товара/услуги на сайте, все перечисленные доказательства из 1-го этапа, фотографии некачественного товара и т. д.

Этап 3. Подача заявления.

Образец лучше всего запросить в банке-эмитенте. Я пообщалась с работниками банка – они не рекомендуют называть при обращении фразы типа “вернуть деньги”, “сделать отмену операции”, “получить компенсацию” и т. д. Можно сразу же получить отказ. Термин “чарджбэк” тоже знают далеко не все сотрудники. Правильно будет “опротестование операции” или “оспаривание транзакции”.

Этап 4. Чарджбэк.

В этом процессе клиент не участвует. Банк-эмитент сверяется с правилами платежной системы, блокирует необходимую сумму в банке-эквайере. Тот, в свою очередь, блокирует деньги на счете провинившейся компании. Если последняя не согласна, то она сообщает об этом своему банку и отправляет доказательства. Те поступают эмитенту и покупателю. В результате либо деньги возвращаются на счет, либо клиент получает отказ, либо дело передается на рассмотрение в платежную систему.

Этап 5. Арбитраж.

Его проводит платежная система, если стороны не смогли договориться. При несогласии клиента с полученным отказом надо подготовить дополнительные доказательства своей правоты в течение 45 дней и снова обратиться в свой банк-эмитент, который перенаправит документы платежной системе.

Последняя инстанция для решения спора – суд.

Знаю, что среди путешественников инструмент чарджбэка очень востребован. Но основаниями для обращения в банк служат не только споры между отельерами, перевозчиками и туроператорами.

Возврат процентов в виде налогового вычета

По закону если квартиру в ипотеку вы покупаете впервые, вам положен налоговый вычет. Его можно получить на работе и в налоговой. Налоговый вычет состоит из 2 частей

Первая часть — 13 процентов от суммы ипотеки. Эту сумму можно вернуть единовременно и она не изменится. Следует отметить, что максимальная сумма ипотеки в данном случае равна 2 млн. рублей
Т.е. если вы взяли ипотеку более 2х миллионов рублей, вам вернут 13 процентов от 2 млн.

Т.е. максимальная сумма возрвата от суммы займа.

Вторая сумма является переменной — это 13 процентов от суммы выплаченных процентов. Полностью сумму вы можете получить в конце кредита, т.е. когда проценты будут выплачены полностью.

Другой вариант — получать налоговый вычет на работе. С вас просто не будут вычитать 13 процентов с зарплаты. Пока эти 13 процентов не покроют постоянную + переменную часть налогового вычета.
Вы можете посчитать налоговый вычет с помощью калькулятора налогового вычета.
Налоговый вычет можно получить раз в жизни. Т.е. при второй ипотеке налоговый вычет не полагается.


Допустим вы приобрели телефон в кредит в одном из магазинов электроники. Воспользовались предложением банка, например банка Восточный Экспресс.
А телефон через пару месяцев взял и сломался. После диагностики телефон не смогли починить, договор купли-продажи был расторгнут, первый взнос вам вернули, а вот проценты по займу вы регулярно платили в течение 2х месяцев. И с чем же вы остались в итоге. Телефона нет, платили 2 месяца деньги банку.

Возврат излишне уплаченных процентов, при досрочном погашении кредита.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 названной статьи).

В п. 4 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Предоставление кредита по смыслу Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 “О защите прав потребителей” является финансовой услугой, в связи с чем на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы данного Закона в части, не урегулированной специальными законами.

В ст. 32 указанного Закона предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Следовательно, гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита.

Кроме того, в случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена. В связи с этим Верховный Суд РФ указал, что вывод нижестоящих судебных инстанций о том, что перерасчет уплаченных процентов не соответствует закону и кредитному договору, нельзя признать правильным.

Помимо этого высшая судебная инстанция отметила, что ссылка судов на то, что исковые требования заемщика о взыскании переплаченных процентов сводятся к изменению такого условия кредитного договора, как срок кредитования, также не может быть принята во внимание, поскольку она не основана на материалах дела. Кроме того, делая данный вывод, суды не указали мотивов, по которым они пришли к мнению о подобной квалификации заявленных требований.

Действительно, поставив в судебном порядке вопрос о перерасчете уплаченных ранее процентов по кредиту, заемщик только хотел вернуть часть уплаченных им денег, мотивируя свою позицию тем, что банк необоснованно обогатился. Заемщик не требовал внесения изменений и дополнений в кредитный договор, поскольку спор о сумме процентов, подлежащих возврату, относится к вопросам факта, а не права. Кроме того, заемщику нет смысла требовать изменения условий фактически исполненного и прекращенного кредитного договора, поскольку законом подобная возможность не предусмотрена.

Верховный Суд РФ также посчитал ошибочной ссылку нижестоящих судов на положения п. 4 ст. 453 ГК РФ, положенную в обоснование отказа в удовлетворении заявленных требований. Согласно указанному пункту стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Между тем кредитный договор был прекращен надлежащим исполнением (ст. 408 ГК РФ), а не в результате его расторжения. В связи с этим Верховный Суд РФ состоявшиеся по делу судебные акты отменил и направил дело на новое рассмотрение.

Ключевым моментом в приведенном судебном акте является позиция о том, что в случае реализации заемщиком своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена. Если буквально толковать данную позицию, то речь в ней, по сути, идет о праве заемщика истребовать излишне уплаченные им в пользу банка проценты по кредиту в случае, если после досрочного погашения долга они с него удерживались. В пользу такого вывода говорит фраза о том, что могут быть возвращены проценты, уплаченные за период, в течение которого пользование кредитом уже прекратилось.

В рассматриваемой ситуации, как следует из материалов дела, такого положения вещей не возникло. Заемщик просто по-своему пересчитал проценты по кредиту и посчитал, что банк ему должен вернуть часть уплаченных процентов. Между тем такой подход не соответствует положениям ст. ст. 309 – 310 ГК РФ о необходимости надлежащего исполнения принятых участниками гражданского оборота на себя обязательств, недопустимости одностороннего отказа от них.

В данном случае речь идет о том, что заемщик в целях выгодного для себя расчета учитывал не первоначально согласованный в кредитном договоре срок кредитования, а фактический срок с учетом даты досрочного погашения кредита. Между тем формула расчета процентов ему была известна изначально, он с ней согласился, подписав кредитный договор без возражений. В связи с этим перерасчет уже уплаченных процентов не основан ни на законе, ни на положениях кредитного договора. Верховный Суд РФ судьбу данного дела не предрешил, посмотрим, как будет складываться судебная практика дальше.

Приведенное дело имеет важное практическое значение, поскольку наглядно показывает, что банки при размещении кредитных средств на условиях взимания аннуитетных платежей при досрочном возврате заемщиком кредита рискуют лишиться части своей прибыли за счет возможности перерасчета уже уплаченных процентов. Если данная правовая позиция будет воспринята судебной практикой, многие банки рискуют столкнуться с лавиной подобных исков.

Ключевым моментом в приведенном судебном акте является позиция о том, что в случае реализации заемщиком своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена. Если буквально толковать данную позицию, то речь в ней, по сути, идет о праве заемщика истребовать излишне уплаченные им в пользу банка проценты по кредиту в случае, если после досрочного погашения долга они с него удерживались. В пользу такого вывода говорит фраза о том, что могут быть возвращены проценты, уплаченные за период, в течение которого пользование кредитом уже прекратилось.

Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении

Вы совершили досрочное погашение кредита или частичное досрочное погашение? По кредитному договору наверняка была предусмотрена аннуитетная форма расчета ежемесячных платежей. А теперь вы думаете, не переплатили ли Вы по нему банку лишнее. Можно ли вернуть часть процентов по кредиту при его погашении?

В данной статье вы найдете информацию об основаниях и обзор практики по возврату уплаченных процентов по кредиту при досрочном погашении.


СК*(ПС*(1+ПС)^ПП)
———————————————
((1+ПС)^ПП — 1) , где:
СК — сумма кредита (тела кредита),
ПС — месячная процентная ставка,
ПП — количество процентных периодов, оставшихся до окончательного погашения кредита.

Пример расчета

Взят кредит 1000000 ₽ на срок 60 месяцев по ставке 17%, а значит гражданин должен уплатить проценты в размере 491000 ₽. При закрытии займа, например через 36 месяцев, клиент по факту выплатит 397000 ₽. Разницу можно рассчитать так:

491000 ₽ /60 мес. х 36 мес. = 295000 ₽.


Алгоритм выглядит так:

Бесплатная консультация юриста по телефону:

Москва, Московская обл. +7(499)113-16-78

СПб, Ленинградская обл. +7(812)603-76-74

Звонки бесплатны. Работаем без выходных!

Ссылка на основную публикацию